Qu’entendez-vous par prêt sur gage ? Prêts sur gage

Les gens se trouvent souvent dans des situations où ils ont un besoin urgent d’argent, mais il n’y a personne à qui l’emprunter. Si tu es sûr que situation financière Si vous vous améliorez, vous pouvez utiliser des prêts sur gage pour cela. Il vous suffit d’avoir un objet qui sera fourni en garantie.

L'opération de prêt a ses propres caractéristiques. Avant d’en faire la demande, vous devez vous familiariser avec les avantages et les inconvénients de la procédure. Il est également important de choisir la bonne organisation auprès de laquelle recevoir de l’argent. De nos jours, il existe des prêteurs sur gages dans presque toutes les villes. Seule chaque organisation peut accepter des choses différentes.

Concept

Les prêts lombards sont des prêts à court terme émis contre des biens immobiliers présentant un niveau de liquidité élevé. Si l'argent n'est pas restitué, les articles seront utilisés pour la vente. La garantie est considérée comme une garantie pour le prêteur. Ils peuvent être:

Titres.
Bijoux.
Antiquités.
Appareils électroménagers et électroniques.
Tissu.
Immobilier.
Transport.

Les prêts sur gages sont généralement remboursés en une seule fois. Ces prêts sont similaires aux prêts bancaires. Alors que les bijoux sont généralement acceptés dans les prêteurs sur gages, les banques s'occupent de l'immobilier.

Travail de prêteur sur gages

Le prêteur sur gages est le prêteur. Son travail est réglementé sur la base du Code civil de la Fédération de Russie et de la loi fédérale de la Fédération de Russie n° 196 « sur les prêteurs sur gages ». Selon les règles approuvées :

Les prêteurs sur gages ne peuvent pas disposer des biens des clients.
Les salariés sont tenus au secret professionnel concernant les garanties.
L'article est évalué selon valeur marchande et des accords.
La transaction est établie par écrit.

Caractéristiques de réception

Les prêts sur gages ne sont pas accordés pour tous les articles. L'entreprise doit être assurée contre la difficulté de vendre le bien gagé en cas de non-remboursement des fonds. Par conséquent, seuls les objets de valeur spéciaux sont acceptés.

La propriété est acceptée sur présentation du passeport du client âgé de plus de 18 ans. Les gens qui se droguent ivresse ne peuvent pas être emprunteurs. Sinon, il n'y a aucune restriction pour obtenir des prêts.

Principes d'évaluation

Cette procédure n'implique pas le coût total de la marchandise. L'évaluation présente les caractéristiques suivantes :

Les métaux précieux sont évalués selon leur poids net et leur titre.
Les appareils électroménagers et électroniques sont évalués en fonction de leur apparence, de leur état et de leur date de fabrication.
Vêtements - selon l'usure.

La valeur de la garantie sera inférieure à la valeur marchande. Souvent, les gens se plaignent d'avoir reçu un peu d'argent pour un objet de valeur. Mais la transaction s'effectue selon ces règles.

avantages

Un prêt sur gage contre un bien immobilier ou d'autres biens de valeur présente les avantages suivants :

Il n'y aura aucune complexité dans la procédure de contrôle de solvabilité.
Simplicité de conception.
Il n'est pas nécessaire de fournir des informations sur votre lieu de travail ou vos revenus, la liste des documents est donc petite - un passeport et un dépôt de garantie.
Si l’emprunteur n’a pas les moyens de rembourser le prêt, le bien est vendu et le client est libéré du paiement.

Le but du prêt peut être n’importe lequel.
Il n’y a aucune pénalité en cas de paiement anticipé.
Un prêteur sur gages équivaut à louer un coffre-fort dans une banque, mais ce service sera moins cher.
Le prêteur sur gages décide d'accorder un prêt sans tenir compte de votre historique de crédit.
Il est possible de prolonger la durée du contrat et le nombre de prolongations n'est pas limité.
Tout le monde peut bénéficier de prêts, y compris les retraités.

Inconvénients

Un prêt sur gage présente aussi des inconvénients :

Les bijoux sont évalués à la valeur de la ferraille.
Il existe des restrictions sur les garanties fournies.
Pour recevoir des sommes importantes, il est nécessaire de fournir des biens de valeur.
Le taux élevé d'un prêt sur gage est d'environ 0,3 % par jour et de 9 à 13 % par mois.
De lourdes amendes.
La durée du prêt sur gage n'excède pas 1 an.
Il y a un risque que des choses disparaissent (lors d'un braquage dans un prêteur sur gages).

Si vous avez besoin d'argent pour une courte période, alors meilleur choix il y aura un prêt sur gage. Les banques ne fournissent pas de tels services ; ils sont émis en organisations spéciales. Les fonds reçus vous aideront à tout moment.

Conditions de prêt

Certaines conditions doivent être remplies pour pouvoir demander un prêt sur gage. Les biens immobiliers ou autres actifs de valeur peuvent être utilisés pour une transaction après avoir été analysés. Cette procédure est effectuée par un spécialiste. Habituellement, cela est effectué dans le prêteur sur gages lui-même, mais parfois une invitation d'un spécialiste hautement spécialisé est requise.

Une caractéristique du prêt est la valeur de la propriété inférieure à son prix réel. Habituellement, cela ne dépasse pas 50 % du prix réel. Mais même cela arrive rarement. De nombreuses personnes proposent des prix compris entre 20 et 30 %. Le prêteur sur gages s'assure contre les pertes financières. Par exemple, le client ne sera pas en mesure de rembourser le prêt à temps, l'institution devra donc vendre la garantie de manière indépendante.

Ce type de prêt a une autre particularité : les intérêts sont calculés au taux journalier. C'est généralement 1 à 3% par jour. Les intérêts ne sont pas transférés sur le solde de la dette, comme c'est le cas dans les banques, mais sur la totalité du montant.

Procédure d'inscription

Une fois la propriété évaluée, le client obtient un prêt garanti par un bien immobilier. Un prêt sur gage est émis à l'aide d'un billet sur gage. Il s'agit d'un document qui contient un accord, un acte d'accord sur le prix de la garantie.

Détails du passeport de l'emprunteur.
Détails du prêteur sur gages.
Montant d'émission.
Description de la garantie.
Valeur estimée de la garantie.
Maturité.
Détails de la banque par laquelle le remboursement du prêt sera effectué.

Lorsque les informations sont vérifiées, le document est signé. Ensuite, le gage est transféré au prêteur sur gages. Il y restera jusqu'au retour des fonds. Le client reçoit également un ticket. A la caisse, on lui donne de l'argent. Il faut environ 15 à 30 minutes pour finaliser l'inscription.

Fonctionnalités de remboursement

Si le client a payé de l'argent et des intérêts, l'objet lui est remis. Pour ce faire, vous devez fournir un passeport, des reçus et un billet. Mais il arrive souvent que le paiement dans les délais soit impossible. Il existe plusieurs cas de ce type :

Si le client n'a pas d'argent, il peut alors prolonger le ticket de sécurité. Ensuite, vous devrez payer plus d'argent.
Si le client ne rembourse pas le prêt, les employés le contacteront et lui proposeront de rembourser le prêt. Mais des amendes sont alors facturées, qui sont indiquées sur le billet. Si le client ne rembourse pas le prêt dans le délai imparti, la garantie devient la propriété de l'institution financière. Le prêteur sur gages devrait indiquer la différence entre le prix de vente et la dette, mais ce n'est généralement pas le cas.

Prêt d'or

Avant de contracter un prêt pour des bijoux, vous devez considérer certaines nuances. Il est nécessaire d’aborder avec soin la question du choix d’une institution. Cela est nécessaire pour ne pas tomber dans le piège des escrocs et des entreprises insolvables, et aussi pour ne pas perdre d'argent sur les paris. Il est préférable de choisir les organisations que vous ou vos amis avez déjà contactées.

Le prêteur sur gages doit disposer d'une licence pour son travail délivrée par la Banque centrale de la Fédération de Russie et d'un certificat d'enregistrement. Le contrat doit comporter la signature et le sceau du salarié. Si l'or est donné sans retour, un contrat d'achat et de vente est alors établi. Et lors d'une demande de prêt - un ticket de sécurité.

L’or peut être vendu au prix de la ferraille. Habituellement, les pièces de monnaie, les bijoux et les commandes sont acceptés. La pureté de l'or peut ne pas être indiquée, elle sera déterminée par un spécialiste. Vous devez avoir votre passeport avec vous. Les remboursements ont également lieu sur la base de votre passeport. Il est interdit aux citoyens de moins de 18 ans de conclure de telles transactions.

Il faut tenir compte du fait que l'article doit être autorisé à la vente. Il est nécessaire d'essayer de restituer les fonds du montant requis dès que possible, car des taux d'intérêt élevés sont facturés pour de tels services. Ce service convient comme prêt à court terme. Les prêteurs sur gages acceptent également d’autres objets de valeur. Parfois, ils prennent de l'argenterie, des antiquités et du matériel. Dans les grandes villes, il existe des prêteurs sur gages où vous pouvez faire don de diverses choses.

Prêt contre titres

Des prêts sont également accordés titres. Mais il faut prendre en compte les circonstances liées à l'objet du gage. Les prêteurs ont certaines exigences concernant les titres avec lesquels vous pouvez contracter un prêt. Ils doivent être liquides. Ceux-ci incluent les éléments suivants :

Titres d'État.
Titres soutenus par une garantie gouvernementale.
Effets commerciaux, acceptations bancaires.
Actions et obligations de grandes entreprises.
Épargne et certificats de dépôt.
Certificats de fonds de placement.

Établir le montant des titres est plus difficile que celui des biens. Sa taille est influencée par la qualité de la garantie, le type de titres, la complexité et le calendrier de mise en œuvre. Le montant du prêt peut être compris entre 50 et 80 pour cent de la valeur estimative.

Le prêt sur gage est l’une des méthodes les plus rapides pour obtenir de l’argent, mais vous devez soigneusement peser le pour et le contre. Il est important d'effectuer des calculs et de comparer le service avec prêts bancaires et alors seulement une décision devrait être prise.

Bien qu'il soit plus facile d'obtenir de l'argent chez un prêteur sur gages, les documents nécessaires sont presque les mêmes : un passeport et un certificat de titre de propriété (si fourni). Bien sûr, personne ne demandera de documents pour des bijoux, mais pour un appartement, une voiture, un terrain, etc., il faut fournir un package complet. De plus, vous devrez prouver que le bien immobilier (ou autre) n'est pas donné en gage à d'autres sociétés.

Exigences pour l'emprunteur :

âge à partir de 18 ans, dans certains cas à partir de 21 ans ;
citoyen de la Fédération de Russie ;
enregistrement sur le territoire de la Fédération de Russie.

Le plus souvent, les prêteurs sur gages sont plus fidèles et se limitent à : les documents de passeport, d'âge et de propriété. Après vérification des papiers, le spécialiste évalue les garanties. Examine l'état et la valeur marchande.

Important! La durée du prêt lors du nantissement des titres ne peut être plus longue que celle des titres eux-mêmes. Autrement dit, si l'argent sur les titres doit être émis dans 3 mois, le délai pourra alors aller jusqu'à 3 mois.

Ensuite, les chiffres sont annoncés. Si le client est d'accord, les contrats sont signés et l'argent est versé.

Avantages et inconvénients par rapport aux produits bancaires

Le prêt émis par un prêteur sur gages est certainement différent d'un prêt bancaire. Mais la demande ne fait que croître. Voyons pourquoi :

obtenir un prêt est plus facile ;
aucune preuve d'emploi requise;
période de 1 jour à un an (et peut être prolongée) ;
de fortes chances d'approbation ;
émission urgente d'argent;
La limite de crédit ne dépend pas du revenu familial.

Un prêt à la consommation auprès d'une banque a ses avantages :

a un pourcentage plus faible ;
l'évaluation est faite à la valeur marchande ;
aucune garantie n’est requise ;
contrats à long terme.

Autre avantage du crédit bancaire : .

Pour chaque situation, vous devez considérer individuellement ce qu’il est préférable de prendre. Parfois, les prêteurs sur gages rapprochent les conditions de celles des banques, mais en raison du degré de risque élevé et du manque de ressources d'assurance aussi importantes que les banques, leurs activités n'auront de sens que si elles fixent un pourcentage élevé ou procèdent à une évaluation coûteuse.

Certaines personnes peuvent se trouver dans une situation où elles ont immédiatement besoin d'argent et n'ont personne à qui l'emprunter, mais en même temps, elles sont convaincues que leur situation financière défavorable sera bientôt rétablie. Dans ce cas, il est tout à fait possible d'envisager l'option du prêt sur gage (si, bien sûr, il y a quelque chose à offrir en garantie).

Qu'est-ce qu'un prêt sur gage ?

Un prêt sur gages est un prêt à court terme qui est accordé sur la garantie d'un bien avec un degré élevé de liquidité, que, en cas de non-remboursement du prêt, l'organisation peut vendre sans difficulté. La garantie est une garantie pour le prêteur.

Des exemples de garanties comprennent les titres, les bijoux, les antiquités, les appareils électroménagers et électroniques, les vêtements, l'immobilier, les voitures, etc. Un prêt sur gage est le plus souvent remboursé sous forme d'une somme forfaitaire.

Ce type de prêt est une alternative au prêt bancaire.

Base légale activités du prêteur sur gages

Le prêteur sur gages agit en tant que prêteur dont les activités sont réglementées par certaines dispositions Code civil RF et Loi fédérale de la Fédération de Russie n° 196-FZ « sur les prêteurs sur gages » .

Selon les normes établies :

les prêteurs sur gages n’ont pas le droit de disposer des biens de l’emprunteur ;
les employés des prêteurs sur gages sont tenus au secret professionnel concernant les informations sur les garanties reçues ;
un objet remis à un prêteur sur gages doit être évalué sur la base de sa valeur marchande et de l'accord des parties ;
un prêt sur gages doit être formalisé par écrit, etc.

Quelques caractéristiques de l'obtention d'un prêt sur gage

Après avoir opté pour le prêt sur gage, vous devez savoir que le prêteur sur gages n'accepte pas tous les objets de valeur en garantie. De cette façon, les employés de l’organisation assurent le prêteur sur gages contre d’éventuelles difficultés de vente du bien gagé en cas de non-remboursement des fonds.

La propriété n'est acceptée qu'après présentation du passeport de l'emprunteur majeur. Les personnes sous l’emprise de drogues ou d’alcool ne sont pas servies.

Caractéristiques de l'évaluation immobilière

Le collatéral futur n’est pas valorisé à sa pleine valeur :

métaux précieux - en tenant compte du poids net et du titre (c'est-à-dire la présence de pierres précieuses et décoration par des bijoutiers) ;
appareils électroménagers et électroniques – selon état apparence, état technique, date de sortie;
vêtements - en tenant compte du degré d'usure, etc.

Ainsi, la valeur de la garantie sera toujours inférieure à la valeur marchande.

Avantages et inconvénients d'un prêt sur gage

Les avantages de ce type de prêt comprennent :

la procédure de provision ne prévoit pas de procédure complexe de vérification de la solvabilité de l’emprunteur ;
rapidité d'enregistrement;
il n'est pas nécessaire de fournir des informations sur votre lieu de travail, vos revenus, votre position dans la société, etc. et, par conséquent, l'ensemble des documents est minime (un passeport et des documents pour une garantie coûteuse, par exemple une voiture sont requis);
si pour une raison quelconque l'emprunteur ne rembourse pas le prêt, son bien est vendu par le prêteur sur gages aux enchères, mais il est exonéré de paiement ;
le but peut être n'importe quoi ;
pas de pénalités pour remboursement anticipé ;
un prêteur sur gages est pratiquement un analogue de la location d'un coffre-fort dans une banque, sauf qu'il est beaucoup moins cher ;
la décision du prêteur sur gages d'accorder un prêt n'est absolument pas affectée par l'historique de crédit du client (sauf dans les cas où le prêteur sur gages maintient son propre historique de crédit) ;
il existe la possibilité de prolonger le contrat (le service est appelé re-gage, et la condition de sa fourniture est le paiement d'intérêts), et le nombre de ces prolongations n'est pas limité ;
Possibilité d'obtenir un prêt pour les retraités.

Cependant, outre les avantages, il existe également les inconvénients suivants :

grade bijoux au prix de la ferraille ;
il existe des restrictions sur les valeurs acceptées en garantie ;
pour recevoir des sommes importantes, vous devez mettre en gage des biens particulièrement précieux ;
pourcentage élevé ;
la durée du prêt ne dépasse généralement pas un an ;
des amendes sévères ;
il existe un risque de disparition irrémédiable des objets gagés (en cas de braquage d'un prêteur sur gages).

Ainsi, un prêt sur gages est plus avantageux dans les cas où l'argent est nécessaire pour une courte période, ou si la banque a refusé de fournir un service de crédit, ou si l'emprunteur mauvais historique de crédit, ou si vous aviez un casier judiciaire, ou si vous avez besoin d'un prêt en urgence et sans paperasse.

Un prêt sur gage signifie que l'emprunteur doit garantir le prêt avec des titres ou des biens matériels. Dans le même temps, dans la pratique mondiale, il est admis que le montant d'un prêt sur gage ne doit pas dépasser 75 à 80 % de la valeur nominale de la garantie. Si le prêt est garanti par des titres, son montant est calculé sur la base de 75 à 80 % de la valeur marchande actuelle de ces titres.

En règle générale, un prêt sur gage est émis pour une période de trois mois. Dans ce cas, différentes options de remboursement de la dette sont possibles : l'emprunteur peut rembourser la totalité de sa dette à temps ; peut prolonger la période de remboursement pour les trois prochains mois ; ne peut payer qu'une partie de la dette à temps et rembourser la partie restante en Prochaine période. Lors du calcul, les intérêts sont payés d'avance en tenant compte du nombre exact de jours dans un mois avec une base temporelle de 360 jours (schéma 365/360). Si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt à temps, il doit généralement payer au prêteur un taux d’intérêt majoré (pénalité) aussi longtemps que le paiement est en retard.

Donnons quelques exemples de calculs.

Exemple 31. Le client a contacté la banque le 16 mars pour obtenir un prêt sur gages et a fourni 150 unités en garantie. papiers précieux. Le montant du prêt est calculé sur la base de 80 % de leur valeur marchande. Le taux d'intérêt est de 9 % et les frais du service de la dette de la banque sont de 200 deniers. unités Sur quel type de prêt un client de banque peut-il compter si le taux de ses titres le jour de la circulation était de 300 deniers. unités?

Solution. Le calcul est effectué le 16.03.

Le coût total des titres est de 150 unités · 300 unités monétaires = 45 000 unités monétaires.

Le montant du prêt est de 80% de 45 000, soit 0,8 · 45 000 = 36 000 unités monétaires

Intérêts à partir du 16.03. jusqu'au 16.06.: je=P.(t/K)je=36 000 · (92/360) · 0,09 = 828 deniers. unités ( t = (31-16)+30+31+16=92). En tenant compte des débours de la banque, le client recevra 36 000-828-200 = 34 972 den. unités Un 16.06. devra restituer 36 000 den. unités

Exemple 32. Supposons que dans l'exemple 32, l'emprunteur n'ait remboursé qu'une partie de la dette le 16 juin - 6 000 deniers. unités et a prolongé le remboursement du prêt de trois mois supplémentaires. Il est nécessaire de déterminer quel est le solde de la dette et les intérêts y afférents, combien le débiteur paiera au créancier.

Solution. Le calcul est effectué le 16 juin.

La dette au 16 juin s'élève à 36 000 deniers. unités Paiement – 6000 den. unités Le solde de la dette sera de 36 000-3 000 = 30 000 den. unités

Le débiteur paie : intérêts du 16.06 au 16.09 (92 jours/9%)

je=30000·(92/360)·0,09=690 deniers. unités Total : 6000+690=6690 deniers. unités

Tâches de suivi des connaissances, des compétences et des aptitudes

Soient N1, N2 deux derniers chiffres numéro d’identification d’étudiant (ou numéro de livret). Par exemple, pour le n° 9742743 N1 = 4, N2 = 3.

 Tache 1. Combien de temps faudra-t-il pour qu'un capital de 60 000+4 000 (N1+1) roubles, investi de (N2+10)-mai à 9 % par an (k, 365), augmente du même montant qu'un capital de 200 000 roubles ? investis de (N2+2) mai à (N1+1) août à (N1+7)% par an (schéma 365/360) ?

 Tâche 2. Le titre de créance a été émis pour un montant de 5 000+20·(N1+ +N2) roubles. avec paiement en (200+N1·10+N2) jours, à condition que le coût du prêt soit de 20% de ce montant. Quelle est la rentabilité du prêteur, mesurée par le taux composé simple ? je et taux d'actualisation d?

 Tâche 3. L'accord fixe un taux d'intérêt composé variable, défini à 15 % par an plus une marge : 8 % la première année, 5 % la deuxième année, 4 % la troisième et la quatrième année. Déterminez la valeur du coefficient d'accumulation pendant 4 ans avec accumulation d'intérêts semestriels et le montant du capital augmenté si le capital initial s'élevait à 5 000 roubles.

 Tâche 4. Pour rembourser une dette de 1000·(N1+4)+10·(N2 +3) frotter. avec une date d'échéance le 25 juin, l'emprunteur a émis des lettres de change à son prêteur : une - d'un montant de 300·(N1+1) roubles. avec une date d'échéance le 27 août, le deuxième - d'un montant de 200·N1 frotter. avec une date d'échéance le 10 septembre et une troisième facture avec une date d'échéance le 15 décembre. Découvrez quelle est la valeur nominale de cette facture au taux d'actualisation de 8% par an.

 Tâche 5. Trouvez le taux d'intérêt mensuel d'égalisation (effectif) pour le taux d'intérêt semestriel (N1+2) %.

 Tâche 6. Estimez combien coûtera le flux de paiements suivant à la fin du mois de février : de janvier à avril – 1 500·(N1+2) roubles chacun, puis de mai à décembre – 1 000·(N2+2) roubles chacun. à un taux d'intérêt semestriel de 10 %.

 Tâche 7. Etablir un plan d'amortissement pour le remboursement (à parts égales en fin de mois) d'un emprunt de 1000·(N1+4)+10·(N2+3) roubles, émis pour une durée de 6 mois à (N1 +10)% par an.

 Tâche 8. Obligation de payer 4 000 roubles en 100 jours. avec intérêts calculés au taux d'intérêt simple p=15% par an (base de temps - 365 jours), a été pris en compte 40 jours avant l'échéance au taux d'actualisation d=20% par an (base de temps – 360 jours). Il est nécessaire de déterminer le montant reçu lors de la comptabilité.

Un prêt sur gages est un prêt d'un montant fermement fixé accordé par un prêteur (banque) à un emprunteur pour une certaine période, garanti par des biens ou des droits de propriété (y compris des biens, des titres de propriété, des métaux précieux, des titres, etc.). Actuellement, les prêts sur gages garantis par des titres sont très largement utilisés. Un prêt sur gages « pur » est un prêt à court terme avec une durée de remboursement pouvant aller jusqu'à un an (il est généralement accordé pour une durée de trois mois). Les clients se tournent vers une banque pour obtenir un prêt garanti par des titres, généralement lorsqu'ils ont un besoin temporaire de ressources de crédit et ne sont pas intéressés par la vente des titres de leur portefeuille en bourse.

Offrir un prêt sur gage implique la conclusion entre la banque et le client (emprunteur), outre le contrat de prêt (qui détermine le montant du prêt, le taux d'intérêt, les modalités de remboursement : en un montant ou en plusieurs parties), un accord sur le transfert d'un sûreté sur un bien pour garantir les créances du créancier.

Lorsqu'une banque accorde un prêt contre une garantie, elle reçoit généralement du client une obligation de garantie (voir la forme approximative de l'obligation de garantie du client - annexes 6.7), dans laquelle le client fournit à la banque un droit de garantie sur tous les biens transférés et transféré dans le futur, le droit d'exiger de lui sécurité supplémentaire, le droit de vendre le bien gagé à la banque en cas de manquement du client à son obligation, sans recourir au tribunal ou à l'arbitrage, et d'utiliser le produit pour rembourser la dette du client envers la banque. Cette obligation stipule qu'en cas de manquement du client à son obligation, la banque peut vendre le bien gagé dans des conditions qu'elle détermine, notamment en agissant en qualité d'acheteur lors de la vente. Le client s'engage à rembourser non seulement le montant de la dette avec intérêts, mais également tous les frais liés à la conservation des garanties, au recouvrement de la dette, etc. Dans ce cas, le client (débiteur hypothécaire) reste responsable du paiement de la dette et des autres obligations, malgré la rétention des garanties par la banque. Le client accorde à la banque un privilège sur tous les biens, tous les objets de valeur, tous les droits de propriété, les soldes des comptes courants et de dépôt et les autres sommes détenues par la banque. Certaines obligations prévoient le droit de la banque de remettre en gage les biens qui lui ont été fournis par le client.

Si un prêt sur gages est accordé contre des titres (et non des biens), le constituant du gage transfère au prêteur non pas le droit sur les titres, mais les titres eux-mêmes. Par ailleurs, lors du nantissement des titres nominatifs, le contrat de nantissement précise les conditions et le moment du transfert de propriété de ces titres du débiteur au créancier.

Les banques accordent des prêts principalement contre des titres officiellement cotés sur bourses et (ou) qui sont acceptés pour la comptabilité ou comme garantie auprès de la Banque centrale. Il s'agit principalement de titres d'État et de titres garantis par l'État, d'effets commerciaux et d'acceptations bancaires de premier ordre (d'une échéance n'excédant pas trois mois), d'actions et d'obligations cotées en bourse de grandes entreprises industrielles et de banques, de certificats d'épargne et de dépôt, et certificats de fonds d'investissement.

Le montant du prêt dépend de la « qualité » du collatéral : le type de titres, la complexité de leur vente sur le marché, les modalités de remboursement, la possibilité de leur réescompte ou d'obtenir un prêt contre eux auprès de la Banque Centrale. | Par exemple, en ce qui concerne les titres d'État, ainsi que les effets commerciaux de premier ordre, un prêt lombard peut être accordé jusqu'à 80 % de la valeur marchande (ou nominale) des titres. En ce qui concerne les actions et obligations d'entreprises industrielles et bancaires négociées en bourse, le montant du prêt ne dépasse généralement pas 60 % de leur valeur marchande ; et en ce qui concerne les bons de caisse, un crédit peut être accordé pour la totalité du montant de leur valeur nominale.

La différence entre la valeur de la garantie et le montant du prêt pour - | appelée marge. En cas de diminution de la marge (suite à une baisse de la valeur boursière des titres), le débiteur s'engage, à la demande de la banque, soit à rembourser une partie de la dette afin que le montant de la dette soit adapté à la nouvelle valeur boursière des titres, ou pour apporter une sécurité supplémentaire.

Si les titres ne sont pas cotés en bourse, une évaluation de leur valeur et, par conséquent, du montant du prêt accordé sur eux (taille de la marge) est effectuée par la banque elle-même sur la base des données des bilans et rapports publiés dans la presse; certificats spécialisés dans la collecte informations similaires des organisations, y compris gouvernementales ; publications dans la presse spécialisée ; évaluation de la qualité du management, des perspectives de développement de l'entreprise, etc.

Toutefois, les banques ont généralement tendance à éviter de prêter sur des titres non cotés.

Lors de l'octroi d'un prêt sur gages garanti par des lettres de change, la durée du prêt ne peut pas dépasser la durée de paiement de la lettre de change, et généralement un tel prêt n'excède pas un an en termes de conditions. De plus, dans la plupart des cas, les banques fixent une limite pour les prêts à leurs clients garantis par des lettres de change (ainsi que d'autres titres), car plus le montant et la durée de la lettre de change sont élevés, plus le risque que la banque supporte lorsque acheter de telles lettres de change et accorder un prêt sur celles-ci.

Il convient de noter que la banque peut également accorder un prêt sur gage sur la garantie des titres de propriété.

; marchandises, telles que récépissés d'entrepôt, mandats, dépôts de garantie

I lettres, connaissements, factures de chemin de fer, etc., qui

Je suis généralement accompagné de polices d'assurance.

Un certificat d'entrepôt est un document délivré par un entrepôt confirmant son acceptation des marchandises pour le stockage. Il doit être exécuté en deux exemplaires, dont chacun contient les mêmes détails (instructions), mais un exemplaire sert à l'élimination des marchandises et l'autre à la garantie. Lorsqu'un client met en gage des marchandises auprès d'une banque, la propriété des marchandises lui reste et la banque n'a qu'un droit de gage. Ces différents droits sont consacrés dans deux documents différents. Le document servant de garantie est appelé mandat. Il est transféré à la banque, et sur un autre (document administratif) la banque note le prêt émis et son montant. Les deux documents constituent un tout et pour recevoir les marchandises de l'entrepôt, les deux documents doivent être présentés. Le propriétaire est hypothéqué-

Lors de la vente des marchandises, il transfère un document à l'acheteur, après avoir reçu de lui le montant du coût moins le prêt et les intérêts, et l'acheteur rachète le mandat à la banque. En cas de non-remboursement du prêt à temps, la banque peut protester contre le mandat et le présenter à l'entrepôt pour vente forcée des marchandises.

Un connaissement est un document délivré par l'armateur ou sa personne autorisée (capitaine) lors de l'acceptation des marchandises pour le transport. Il s'agit d'un document de cession de marchandises, son propriétaire a droit sur les marchandises. Les connaissements peuvent être enregistrés (émis au nom d'une personne spécifique) ; bons de souscription (émis au nom d'une personne déterminée ou à son ordre) et au porteur.

Des récépissés de garantie sont délivrés par l'emprunteur à la banque en dans ce cas lorsque les biens gagés restent sous sa garde.

Les prêts lombards pour les biens et les titres de propriété sont accordés par la banque, généralement à hauteur de 50 à 70 % de la valeur marchande des biens. Le client bénéficiant d'un prêt contre titres de propriété transfère à la banque le droit, en cas de non-remboursement du prêt à temps, de vendre les marchandises et de rembourser florir sur le produit (y compris les intérêts du prêt). De plus, les banques facturent généralement une commission supplémentaire pour les titres de propriété.

Dans le même temps, il convient de noter qu'à l'heure actuelle, le prêt sur gages dans sa forme « pure » est assez rarement utilisé. En général, les titres sont acceptés comme garantie lors de l'octroi d'un prêt contractuel.