Assurance obligatoire en Fédération de Russie. Principes, caractéristiques et types d'assurance obligatoire Dans quels cas l'assurance obligatoire est-elle souscrite ?

L'assurance (obligatoire) est une assurance conclue en vertu de la loi. Les types, les conditions et la procédure de l'assurance obligatoire sont déterminés par les actes législatifs pertinents de la Fédération de Russie.

Les frais d'assurance obligatoire sont inclus dans le coût de production. Les taux de cotisation à ces fonds sont fixés en pourcentage du montant accumulé du fonds salarial pour les employeurs et des revenus pour les entrepreneurs individuels et les exploitations agricoles. Avec l'assurance obligatoire, le principe de la responsabilité automatique de l'assurance est respecté, c'est-à-dire les travailleurs de certaines catégories sont considérés comme assurés dès l'enregistrement des documents d'emploi (policiers, police des impôts).

En règle générale, l'assurance obligatoire prévoit une couverture complète des objets spécifiés dans la loi. Par exemple, si une assurance obligatoire est prévue pour les passagers des types de transport concernés, alors absolument tous ceux qui vont effectuer un voyage doivent être assurés.

L'assurance obligatoire s'applique automatiquement aux objets spécifiés dans la loi. La validité de l'assurance obligatoire quel que soit le paiement des indemnités d'assurance.

La forme d'assurance obligatoire s'applique aux objets prioritaires de la protection d'assurance, c'est-à-dire lorsque la nécessité d'indemniser des dommages matériels ou de fournir une autre aide monétaire affecte les intérêts non seulement de la personne lésée en particulier, mais également l'intérêt public.

Exemples d'assurance obligatoire :

assurance santé;
assurance pour le personnel militaire;
assurance passagers;
assurance pour les employés des services d'incendie de l'État ;
assurance responsabilité civile automobile (dans la plupart des pays);
assurance responsabilité professionnelle pour certains spécialistes (par exemple, notaires, juges de la Fédération de Russie).

La forme d’assurance volontaire repose sur deux principes :

1) elle est réalisée dans un délai strictement défini précisé dans le contrat

2) est valable après paiement de la prime d’assurance. Le non-paiement du prochain acompte entraîne la résiliation du contrat.

devise du prêt(monnaie nationale, monnaie du créancier, monnaie de pays tiers) ;

nombre de participants(transactions bilatérales, multilatérales).

but spécial:

a) augmentation du capital fixe ;

b) reconstitution temporaire du fonds de roulement ;

c) base de consommation, y compris les prêts hypothécaires ;

Technique de livraison :

a) unique (fourni en un seul montant) ;

b) limité (découvert et marge de crédit).

Une ligne de crédit implique l'utilisation de fonds empruntés dans la limite établie. Découvert - prêt sur le compte courant d'un client à partir de Argent banque (généralement jusqu'à 20 à 30 % du chiffre d'affaires mensuel moyen sur le compte courant du client) pour éliminer un manque temporaire de fonds de roulement pour l'entreprise lors des paiements courants.

Critère de sécurité — 1 sécurisé selon le type de titre sont des sûretés, garanties et assurées. La garantie est tout bien liquide, le plus souvent les biens immobiliers de l’emprunteur. S'il ne respecte pas les conditions du prêt, la garantie est saisie pour rembourser les dettes. 2 emprunteurs non garantis (vierges) de premier ordre sans utiliser aucune forme de garantie de remboursement du prêt.

De l'assurance qualité- les prêts garantis, sous-garantis et non garantis.

Un prêt garanti est un prêt garanti sous forme de garantie dans les cas où la garantie répond simultanément aux exigences suivantes :

Sa valeur (de marché) réelle est suffisante pour indemniser la banque du montant principal du prêt, de tous les intérêts conformément à l'accord, ainsi que des éventuels coûts liés à la mise en œuvre des droits de garantie ;

Tous les documents juridiques concernant les droits de gage de la banque sont établis de telle manière que le délai nécessaire à la réalisation du gage n'excède pas 150 jours à compter du jour où la réalisation des droits de gage devient nécessaire pour la banque.

Prêt non garanti - un prêt garanti sous la forme d'une garantie qui ne satisfait pas à au moins une des exigences en matière de garantie pour un prêt garanti.

Prêt non garanti- un prêt qui ne comporte pas de garantie ou qui possède une garantie sous forme de garantie qui ne répond pas aux exigences de garantie pour les prêts garantis.)

Par période d'utilisation Il existe des gardes (sur demande) et urgentes, de courte durée (pas plus d'un an), de moyenne durée (de 1 à 3 ans) et de longue durée (plus de 3 ans).

Modes de remboursement :

1) en un seul montant à la fin du terme ;

2) en plusieurs versements ;

3) en parts inégales, en règle générale, pendant la durée du prêt.

Par type de taux d'intérêt- fixe (sans droit de révision) et variable (se compose de deux parties : le taux de base, qui évolue en fonction des conditions du marché, et une prime, qui est d'un montant fixe et déterminée d'un commun accord entre les parties).

Par les méthodes de facturation des intérêts :

1) les intérêts sont payés au moment du remboursement total (dans une économie de marché) ;

2) des cotisations égales de la part de l'emprunteur pendant toute la période ;

3) les intérêts sont retenus au moment du décaissement direct du prêt à l'emprunteur.

Volontairement- industriel, agricole, d'investissement, de consommation (particuliers pour couvrir des besoins urgents), hypothécaire (garanti par un bien immobilier en vue de construction, d'acquisition ou de reconstruction de logements).

Selon le domaine d'utilisation: 1 prêts pour financer le capital fixe, 2 fonds de roulement (dans le domaine de la production et sphère de circulation - la plus attractive du marché conventionnel. économie).

Par taille- en petit, moyen et grand. Dans la pratique bancaire, il n'existe pas d'approche unifiée pour classer les prêts selon ce critère. En Russie, un prêt important est considéré comme un prêt accordé à un emprunteur qui dépasse 5 % du capital de la banque.

Par mode de livraison sont divisés en prêts à caractère compensatoire (implique l'envoi des fonds du prêt sur le compte courant de l'emprunteur afin de rembourser les dépenses qui en découlent.) et à caractère de paiement (l'emprunteur, le cas échéant, fournit à la banque les documents de règlement et de paiement reçus par lui et les fonds du prêt sont transférés directement pour les documents de données de paiement).

3) Civil (personnel). Il n'existe pas de contrat de prêt conclu entre citoyens, pour la plupart des proches.

4) État. Participation indispensable de l'État en la personne des autorités exécutives centrales et locales. D'autre part - les personnes morales et les personnes physiques. L'État est un emprunteur ou un prêteur. Le plus souvent, l'emprunteur ayant une émission obligataire est un emprunt public.

Types prêt du gouvernement différent en:

1) délais de mise à disposition: court terme (jusqu'à 1 an), moyen terme (de 1 à 5 ans), long terme (plus de 5 ans) ;

2) lieu de placement: interne et externe (international) ;

3) sujet de la relation: autorités centrales et locales ;

4) statut du marché: marché (publié gratuitement sur bourse), les prêts non marchands destinés à une catégorie distincte d'investisseurs (non destinés à la circulation sur le marché) ;

5) rentabilité: gains (basés sur la loterie), intérêts, zéro coupon ;

6) méthode de détermination du revenu: avec revenus fixes et flottants.

5) Crédit international :- il s'agit du mouvement des capitaux d'emprunt dans le domaine des relations économiques internationales, associé à la fourniture de devises et de ressources en matières premières aux conditions de remboursement, d'urgence, de sécurité et de paiement des intérêts.

Commercial (interentreprises);

Banque;

Entre États.

Classification des caractéristiques des prêts internationaux par :

1) source: national, étranger, mixte ;

2) objectif prévu: commercial ou monétaire ;

3) date limite de dépôt: court terme, long terme, moyen terme ;

4) monnaie de mise à disposition: pays emprunteur, pays créancier, pays tiers.

Le côté positif d’un prêt international est la protection supplémentaire d’une assurance privée et de garanties gouvernementales.

L'assurance est une relation visant à protéger les intérêts patrimoniaux des individus et entités juridiques lors de la survenance de certains événements (événements d'assurance) au détriment des fonds monétaires constitués à partir des cotisations d'assurance (primes d'assurance) qu'ils paient.

La base juridique de l'assurance est le Code civil de la Fédération de Russie, la loi de la Fédération de Russie n° 4015-1 du 27 novembre 1992 « sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie » et d'autres documents réglementaires.

Assurance— système (méthode) de protection des intérêts matériels (propriétaires) des sujets marché de l'assurance(personnes physiques et morales), dont la menace existe toujours, mais n'est pas obligatoire.

Produit d'assurance- C'est l'effet de l'assurance. Son témoignage certifiant qu'un tel acte s'est produit est police d'assurance.

L'assurance est un système de protection des intérêts matériels. Le fait que les intérêts matériels nécessitent une protection est dû à probabilité de menace leur existence. Pour chaque propriétaire individuel, la menace est faible, mais en général, selon la loi des grands nombres, elle est bien réelle. D'où la nécessité objective d'assurer les risques matériels, qui donne naissance à la notion de produit d'assurance, qui doit toujours être présent sur le marché financier. Chaque produit d'assurance correspond à un objet d'assurance(ce qui est assuré), détermine raisons d'assurance (risque d'assurance), son coût ( montant d'assurance), prix ( taux d'assurance), modalités de paiement en espèces ( règlements d'assurance) en prévision des événements contre lesquels l'assurance est souscrite. La preuve (certificat) d'un produit d'assurance est un document appelé police d'assurance. La politique confirme le fait du prisonnier contrat d'assurance(achat et vente de produit d'assurance), qui est toujours substantiel, adressée à participants à l'assurance, contient les principaux paramètres quantitatifs la transaction est document légal.

Un contrat d'assurance est un contrat d'achat et de vente d'un produit d'assurance.

Essence et fonctions de l'assurance

Pratiquement N'importe quelle direction activité économique est risqué, car il existe toujours la possibilité de subir des pertes financières causées par des événements indésirables ou leurs conséquences. La raison en est peut-être liée à la fois au facteur humain et à des phénomènes naturels indépendants de la volonté de l'homme ou de la société. Tout au long de sa vie, une personne est confrontée à de nombreux dangers qui menacent sa vie, sa santé et ses biens.

Réalisé par l'homme danger possible trouve son expression dans le concept " risque". Dans l'environnement dans lequel ils opèrent, le risque d'un concept quotidien devient une catégorie économique. En tant que catégorie économique, le risque caractérisé par la notion de probabilité et d'incertitude dans l'évolution de la situation. Presque n'importe quel événement dans la vie d'un sujet, d'un groupe ou d'une société spécifique peut être réalisé dans trois directions :

le résultat de l'événement peut devenir favorable (il existe une probabilité de gagner) ;
le résultat de l'événement n'entraînera pas de changements (résultat nul) ;
le résultat de l'événement est négatif (implique des pertes).

Habituellement, la notion de risque (risque d'une situation) est associée à d'éventuelles conséquences négatives futures de l'événement.

Risque est un événement futur probable avec un résultat négatif conséquences économiques tailles inconnues.

L'issue effectivement défavorable du risque se traduit par des dommages. Contrairement au risque, le dommage fait l’objet d’une mesure matérielle spécifique. Le facteur de risque et la nécessité d'indemniser d'éventuels dommages nécessitent que l'organisation dispose d'un mécanisme de protection contre les accidents.

La société utilise diverses mesures qui permettent de prédire avec une certaine fiabilité la probabilité qu'un risque se réalise, ce qui permet d'en réduire les conséquences négatives, c'est-à-dire les dommages. Un des façons de gérer les risques est système d'assurance.

Terme assurance Tout d’abord, elle est associée dans l’esprit humain au mot « peur » (peur pour la sécurité de ses biens, pour sa santé, sa vie, etc.). C'est la peur de subir des pertes matérielles et la nécessité de les compenser qui ont donné naissance à l'assurance. Les propriétaires fonciers se sont vite rendu compte qu'il était très difficile de compenser seuls les pertes subies, car cela nécessitait de constituer des réserves de réserve à leurs frais. Pour sortir de cette situation, il y avait l'idée de responsabilité solidaire en cas de dommage, engagés par l'un des propriétaires, aux frais du fonds général. Tous les participants au fonds y contribuent avec des fonds qui sont dépensés pour compenser les pertes des investisseurs. Ainsi, la conscience des individus du danger et du caractère aléatoire des événements indésirables, ainsi que la répartition conjointe des dommages entre les participants au fonds, ont conduit à l’émergence de l’une des premières formes organisationnelles de l’activité d’assurance.

Le développement ultérieur des relations sociales de production a conduit à la nécessité d'assurer un fonctionnement et une continuité ininterrompus. Les contradictions entre l'homme et la nature, ainsi qu'au sein de la société elle-même, créent les conditions préalables à l'apparition d'événements aléatoires ayant des conséquences négatives. Ainsi, le caractère risqué de la production sociale crée la nécessité d'organiser les relations entre les personnes pour prévenir, localiser les conséquences destructrices des catastrophes naturelles et des catastrophes de divers types, mais aussi pour compenser les dommages subis du fait de ces circonstances.

Comme définition moderne du terme assurance On peut souligner les éléments suivants :

Assurance représente une relation visant à protéger les intérêts patrimoniaux des particuliers ou lors de la survenance de certains événements (événements d'assurance) au détriment des fonds monétaires constitués à partir des cotisations d'assurance (primes d'assurance) qu'ils paient.

Essence économique de l'assurance se compose des fonctions suivantes :

Fonction risque. L'essence de l'assurance est le mécanisme de transfert des risques, ou plus précisément, les conséquences financières des risques. A ces fins, l'organisme d'assurance constitue un fonds d'assurance spécialisé aux frais des primes d'assurance payées (frais de risque). Les fonds du fonds sont utilisés pour rembourser les pertes matérielles des participants au fonds. En échange d'un paiement les primes d'assurance La compagnie d'assurance assume la responsabilité des risques pris.
Fonction d'avertissement prévoit des mesures pour prévenir un événement assuré et minimiser les dommages causés par les événements assurés. A cet effet, l'assureur crée un fonds de mesures de précaution dont les fonds sont dépensés à des fins prédéterminées visant à réduire les risques d'assurance et leur conséquences négatives. Un risque d'assurance est un événement attendu contre lequel une assurance est fournie. Un événement considéré comme un risque d'assurance doit présenter des signes de probabilité et de hasard dans sa survenance. Un événement assuré est un événement survenu, prévu par un contrat d'assurance ou par la loi, à la suite duquel l'assureur devient tenu de verser une indemnité d'assurance au preneur d'assurance, à la personne assurée, au bénéficiaire ou à d'autres tiers.
Fonction de contrôle s'effectue dans le cadre d'une formation et d'une utilisation des fonds strictement ciblées.
Fonction d'épargne est mise en œuvre lors de la réalisation de certains types d'assurance-vie - assurance cumulative. Organisme d'assurance fournit simultanément au client une protection d'assurance et remplit la fonction d'institution d'épargne.

Objets d'assurance Valeurs matérielles Niveau de revenu des citoyens Vie, santé, capacité de travail des citoyens Obligations du preneur d'assurance de respecter les conditions contractuelles pour la fourniture des produits, le remboursement des dettes envers les créanciers, l'indemnisation des dommages matériels Diverses pertes de revenus de l'assuré, perte de profit, perte Types d'assurance Assurance des bâtiments, des animaux, des biens domestiques, des véhicules, des récoltes. Assurance des pensions de vieillesse, d'invalidité, de perte du soutien de famille, assurance de prestations spécifiques auprès des différents groupes sociaux de la population. Assurance vie mixte en cas de décès et d'invalidité, assurance enfants, assurance pension complémentaire, assurance accidents. Assurance non-remboursement d'un emprunt ou autre dette, assurance responsabilité civile des propriétaires Véhicule, assurance responsabilité civile des entreprises sources de danger accru, etc. En cas de diminution du niveau de rentabilité ou de revenus convenu, en cas de pertes imprévues, dues à un arrêt des équipements, etc.

Activité d'assurance - concept et types

Activités d'assurance(activité d'assurance) - le domaine d'activité des assureurs en assurance, réassurance, mutuelle, ainsi que des courtiers d'assurance, des actuaires d'assurance dans la fourniture de services liés à l'assurance et à la réassurance.

Le but de l'organisation du secteur des assurances est d'assurer la protection des intérêts patrimoniaux des personnes physiques et morales, de la Fédération de Russie, des entités constitutives de la Fédération de Russie et municipalités lors de la survenance d'événements assurés.

Les objectifs de l'organisation du secteur de l'assurance sont :

mise en œuvre d'une politique étatique unifiée dans le domaine de l'assurance ;
établir des principes d'assurance et former des mécanismes d'assurance qui garantissent la sécurité économique des citoyens et des entités commerciales sur le territoire de la Fédération de Russie.

Objets d'assurance

1. Objets assurance personnelle il peut y avoir des intérêts immobiliers associés à :

survie des citoyens jusqu'à un certain âge ou période, en cas de décès, avec la survenance d'autres événements dans la vie des citoyens (assurance-vie) ;
porter atteinte à la vie et à la santé des citoyens, en leur fournissant services médicaux(assurance accident et maladie, assurance maladie) ;

2. Objets assurance habitation il peut y avoir des intérêts immobiliers liés notamment à :

possession, utilisation et disposition de biens (assurance des biens);
l'obligation de réparer les dommages causés à autrui (assurance responsabilité civile) ;
exercer des activités commerciales (assurance des risques commerciaux);

3. L'assurance d'intérêts illégaux, ainsi que d'intérêts qui ne sont pas illégaux, mais dont l'assurance est interdite par la loi, n'est pas autorisée ;

4. Sauf disposition contraire de la loi fédérale, l'assurance des objets liés à différents types et (ou) (assurance combinée);

5. Sur le territoire de la Fédération de Russie, l'assurance (à l'exception de la réassurance) des intérêts des personnes morales, ainsi que personnes- les résidents de la Fédération de Russie ne peuvent être effectués que par des assureurs disposant de licences obtenues de la manière prescrite par la présente loi.

Assurance obligatoire et volontaire

L'assurance est réalisée sous des formes volontaires et obligatoires.

Assurance volontaire- sur la base d'un accord entre le preneur d'assurance et l'assureur. Règles d'assurance volontaire définissant Conditions générales et la procédure pour sa mise en œuvre sont établies par l'assureur de manière indépendante conformément aux dispositions de la loi de la Fédération de Russie « sur l'assurance ». Les conditions particulières d'assurance sont déterminées lors de la conclusion d'un contrat d'assurance.

Obligatoire est une assurance conclue par la force de la loi. Les types, conditions et procédures d'assurance obligatoire sont régis par d'autres lois de la Fédération de Russie.

L'assurance obligatoire, quant à elle, se divise en assurances à la charge des assurés :

assurance bâtiment;
animaux de la ferme;
assurances personnelles pour passagers de transports aériens, ferroviaires, maritimes, fluviaux et routiers;
assurance publique obligatoire des personnes et des biens.

Les types d'assurance volontaires sont principalement déterminés par la nature des relations marchandes.

Assurance collective vie à des conditions particulières lorsque des contrats sont conclus avec des entreprises et des organisations pour assurer la vie de leurs salariés.
Assurance des citoyens- c'est la protection de la santé et l'accumulation d'argent rentable. Les contrats pour ce type d'assurance peuvent être conclus par les citoyens âgés de 16 à 77 ans (à l'exception des personnes handicapées du groupe 1) pour une durée de 3, 5, 10, 15 et 20 ans, mais n'ayant pas plus de 80 ans au moment fin du contrat. L'accord peut être conclu en faveur d'un tiers (parents au profit des enfants, conjoints, etc., entreprises au profit de leurs salariés).
Assurance enfants jusqu'à l'âge adulte s'effectue dans le cadre de contrats d'assurance pour enfants, quels que soient l'âge et l'état de santé. Ces accords peuvent être conclus par les parents (parents adoptifs), tuteurs ou curateurs et autres proches de l'enfant. L'âge de l'enfant ne doit pas dépasser 15 ans et la durée d'assurance est déterminée comme la différence entre 18 ans et l'âge de l'enfant. Les primes d'assurance peuvent être payées sous forme de montant forfaitaire ou mensuellement.
Assurance ménage dans les conditions modernes, cela devient de plus en plus important.
Assurance automobile propriété des citoyens. La Russie a déjà accumulé une expérience suffisante dans ce domaine. Le contrat d'assurance automobile couvre les événements assurés (risques) survenus sur le territoire de la Russie.

Règles de droit sur l'obligation assurance santé en Russie s'appliquent à toutes les catégories de personnes suivantes :

Citoyens de la Fédération de Russie.
Étrangers résidant de manière permanente ou temporaire sur le territoire de la Fédération de Russie.
Apatrides (à l'exception des spécialistes hautement qualifiés et des membres de leurs familles).
Les réfugiés qui bénéficient du droit à l'assurance médicale obligatoire en vertu de la loi applicable.

En regardant cette liste, il n'est pas difficile de comprendre que, indépendamment de la citoyenneté et de la disponibilité du travail, toute personne vivant sur le territoire de la Fédération de Russie a droit à des soins médicaux gratuits.

Assurance pension obligatoire

En Russie, il existe une loi fédérale « sur les retraites de l'État ». Par conséquent, le système d'assurance pension obligatoire du pays fonctionne sur la base des règles et réglementations prescrites dans le document. Il existe également un certain nombre d'autres actes juridiques réglementaires à caractère auxiliaire qui complètent ou clarifient certaines dispositions de la loi fédérale.

Les dispositions fondamentales du système d'assurance maladie obligatoire s'appliquent à tout citoyen russe. Les citoyens des anciennes républiques de l'URSS vivant sur le territoire de la Fédération de Russie, ainsi que les étrangers et les apatrides, ont également droit à une pension. Le montant de la pension est déterminé par la nature de l'invalidité, le montant du salaire et l'ancienneté.

Assurance sociale obligatoire

Obligatoire assurance sociale– fait partie du système financier de la Fédération de Russie. Les fonds créés sur ce segment sont exclusivement ciblés.

Un niveau élevé de développement des mécanismes d’assurance sociale est une preuve intégrale de maturité société civile et l'État dans son ensemble.

Aujourd'hui, le système d'assurance sociale obligatoire est constitué d'organismes d'assurance, qui comprennent : les collectivités territoriales et fonds fédéraux assurance maladie obligatoire, caisse d'assurance sociale et caisse de pension.

Cas d'assurance obligatoire

Les règles du système d'assurance accident obligatoire de la Fédération de Russie s'appliquent à certaines catégories de citoyens, notamment : les employés du ministère des Situations d'urgence, les employés des tribunaux et forces de l'ordre, personnel militaire. L'assurance passagers, autrefois populaire en obligatoire annulé lorsque les compagnies d'assurance sont passées à la protection de la responsabilité du transporteur.

En cas de survenance d'un événement prévu par le système d'assurance obligatoire, les paiements en faveur des assurés sont transférés par la Caisse d'assurance sociale de la Fédération de Russie. Des versements forfaitaires et des prestations mensuelles sont pratiqués en raison du besoin d'accompagnement lors de la réadaptation ou d'indemnisation des dommages matériels dus à la perte du handicap.

Loi fédérale sur l'assurance obligatoire

Aujourd'hui, deux formes d'assurance sont utilisées en Russie : obligatoire et volontaire. Ces normes sont prévues par la loi fédérale sur l'assurance obligatoire. La forme volontaire se met en œuvre par la conclusion d'un accord entre l'assureur et le preneur d'assurance, ainsi que du règlement d'assurance, qui décrit la procédure et les conditions générales de la démarche. L'assureur adopte les règles d'assurance de manière indépendante et les approuve conformément aux normes de la législation en vigueur. Les conditions spécifiques sont régies par des accords séparés, conclus sur la base des normes du Code civil de la Fédération de Russie et de la législation fédérale.

Fonds d'assurance obligatoire

Les activités de la caisse d'assurance obligatoire dans le domaine médical sont régies par la loi législative pertinente au niveau fédéral. L'organisation remplit les fonctions suivantes :

Fournit un financement pour des programmes médicaux gouvernementaux ciblés.
Élabore des documents réglementaires basés sur la loi fédérale « sur l'assurance maladie obligatoire des citoyens ».
Collabore avec des organismes spécialisés au développement de méthodes d'assurance.
Élabore des propositions de modifications des tarifs d’assurance.
Surveille et analyse les flux financiers de son secteur d'assurance.
Organise le travail des branches territoriales de la Caisse d'Assurance Maladie Obligatoire.

Assurance obligatoire en Fédération de Russie

L'assurance obligatoire dans la Fédération de Russie fonctionne sur la base des règles et règlements de la législation fédérale. Des lois distinctes ont été adoptées et sont en vigueur pour chaque segment d'assurance existant. Ces actes législatifs déterminent la procédure de calcul du montant de l'assurance, son montant minimum, ainsi que la liste des sujets et objets d'un processus d'assurance distinct.

L'assurance obligatoire est mise en place aux frais des assurés, pour ressources budgétaires comme l'un des types d'assurance publique. Médical et médical obligatoire assurance retraite– fait partie intégrante du système d'assurance obligatoire en Russie.

Types d'assurance obligatoire

Chaque type d'assurance obligatoire dans la Fédération de Russie est régi par une loi fédérale distincte, le décret correspondant du Président de la Fédération de Russie, ainsi qu'un certain nombre de normes et de règlements. Les types d'assurance obligatoire suivants ont été développés et appliqués dans le système financier de l'État :

Assurance des propriétaires de véhicules.
Assurance des installations de production dangereuses pendant l'exploitation.
Assurance personnelle pour les passagers.
Assurance pour les fonctionnaires et le personnel militaire.
Assurance sociale obligatoire.
Assurance maladie obligatoire.

Assurance responsabilité civile automobile obligatoire

Chaque propriétaire de voiture dans la Fédération de Russie est tenu de souscrire (une assurance responsabilité civile automobile obligatoire) et de conclure un contrat approprié. L'immatriculation d'un véhicule sans assurance obligatoire n'est pas possible. Ceux qui ne respectent pas les prescriptions légales s'exposent à une lourde amende et éventuellement à une interdiction de conduire le véhicule.

Avec de l'aide, les conducteurs compensent les dommages qu'ils ont causés aux autres participants à l'accident. Les cas d'assurance ne se limitent pas à la norme quantitative. L'assureur remplit ses obligations envers la personne lésée, quel que soit le nombre d'accidents enregistrés.

Assurance pour les militaires et les fonctionnaires

L'assurance du personnel militaire et des fonctionnaires est l'un des principaux segments du système financier de la Fédération de Russie. L'intérêt du preneur d'assurance se manifeste dans la protection d'un objet spécifique dans l'un des segments d'assurance mentionnés ci-dessus.

Le personnel militaire est assuré grâce aux fonds alloués sur le budget de la Fédération de Russie en faveur du ministère de la Défense. Beaucoup admettent qu’à l’heure actuelle, le système d’assurance militaire est encore loin d’être parfait. Il existe un certain nombre de questions controversées qui nécessitent clairement des améliorations. Par exemple, il n'est pas si facile pour un soldat démobilisé de prouver le fait de sa participation aux hostilités et la présence de blessures comme motif de recevoir soins médicaux ou une compensation matérielle.

assurance sociale obligatoire est une partie distincte du système financier général de l’État. Son principal caractéristique— le caractère ciblé des fonds créés. Le développement du système financier de l'assurance sociale fait partie intégrante de l'État social.

Actuellement, ces fonds comprennent : la Fédération de Russie, la Fédération de Russie (fédérale et territoriale). Ce sont des organismes d'assurance.

Exister deux formes de protection sociale personne. D'abord— un soutien matériel provenant des fonds accumulés dans les budgets de tous les niveaux, y compris les budgets des collectivités locales. Cette forme s'appelle l'aide sociale. Il s'adresse aux citoyens, pour la plupart handicapés, qui ne peuvent pas se protéger socialement seuls. Les fonds que l’État et les collectivités locales peuvent allouer à la protection sociale dépendent des impôts perçus. Avec une diminution des recettes budgétaires, le montant des fonds alloués à la protection sociale diminue inévitablement.

Deuxième forme de protection sociale d'une personne contre les risques - assurance sociale, c'est-à-dire la création de fonds de fonds cibles. Cette forme de protection sociale est destinée aux citoyens valides qui disposent de revenus indépendants, mais risquent de les perdre en tout ou en partie. Une telle menace existe constamment en raison de la présence de risques sociaux.

Les risques sociaux comprennent : l'incapacité temporaire résultant d'une maladie, la nécessité de soins médicaux, Maladie professionnelle et invalidité, perte de travail, perte d'un soutien de famille dans la famille. Par ailleurs, les risques sociaux sont des événements qui affectent la situation financière des personnes (maternité et vieillesse).

La protection sociale et l'assurance sociale sont souvent appelées sécurité sociale. Dans ce cas, cette notion est adéquate à la notion de protection sociale. La notion de « sécurité sociale » est contenue dans la législation en vigueur, dans des documents Organisation internationale travail, dans la Fédération de Russie (partie II, chapitre 24 « Unifié taxe sociale(contribution)". Il est utilisé dans le domaine des relations juridiques. Les relations juridiques en matière de sécurité sociale sont comprises comme les relations des citoyens avec les autorités de protection sociale régies par des normes juridiques sur les questions de cession et de paiement des pensions et des prestations.

Principes de l'assurance sociale obligatoire

L'assurance sociale est garantie par l'État. Cela signifie que s'il y a un manque de fonds pour payer les prestations légales, des fonds doivent être alloués. Les assurés eux-mêmes, c'est-à-dire les salariés, participent à la gestion des assurances sociales obligatoires par l'intermédiaire de leurs représentants. L'assurance sociale obligatoire repose sur la responsabilité solidaire des assurés pour les risques d'assurance individuels.

Il s'agit d'un système de mesures juridiques, économiques et organisationnelles créées par l'État visant à compenser ou à minimiser les conséquences des changements dans la situation financière des citoyens travailleurs exposés aux risques sociaux.

L'assurance sociale obligatoire commence à partir du moment où le salarié conclut un contrat de travail. Par conséquent, tout salarié autorisé à travailler est assuré. Les primes d'assurance sont reversées à un organisme spécialisé qui est un assureur.

La loi fédérale de la Fédération de Russie du 9 juin 1999 « sur les bases de l'assurance sociale obligatoire » prévoit les événements assurés, à la survenance desquels l'assuré reçoit une forme ou une autre de soutien matériel de la part de l'assureur. Cette aide est appelée assurance sociale obligatoire. (A ne pas confondre avec la sécurité sociale, qui correspond au concept de protection sociale !)

Les principes de base de l'assurance sociale obligatoire comprennent :

la stabilité du système financier de l'assurance sociale obligatoire, assurée par l'équivalence des cotisations d'assurance et des cotisations d'assurance ;
caractère obligatoire de l'assurance sociale;
les garanties de l'État du respect des droits des assurés à la protection contre les risques liés aux assurances sociales ;
la réglementation étatique du système d'assurance sociale obligatoire ;
parité de participation des représentants des travailleurs, des employeurs et de l'État dans la gestion de l'assurance sociale obligatoire ;
paiement obligatoire par les assurés (employeurs) des primes d'assurance ;
utilisation ciblée des fonds;
autonomie du système financier de l'assurance sociale obligatoire.

Il convient de distinguer l'assurance sociale obligatoire de l'assurance publique obligatoire, à laquelle sont soumises les personnes exerçant certaines professions, par exemple le personnel militaire, les astronautes, les donateurs et le personnel des installations nucléaires.

Assurance sociale obligatoire (par opposition à l'assistance sociale) a sa propre base financière, indépendamment des revenus perçus par les budgets de tous les niveaux.

Assurance publique obligatoire

L'assurance obligatoire peut prendre la forme d'une assurance publique obligatoire souscrite au détriment du budget.

Assurance personnelle obligatoire de l'Étatétabli pour tous les employés de l'administration fiscale, de la police, des procureurs, des juges, du personnel militaire des troupes intérieures, des citoyens appelés à suivre une formation militaire. Assurance obligatoire des biens de l'État prévu en cas de dommages causés par destruction ou de dommages matériels liés à la mise en œuvre de activités officielles(par exemple, la catastrophe de la centrale nucléaire de Tchernobyl). L'indemnisation de l'assurance obligatoire de l'État provient principalement des fonds budgétaires.

Relations concernant l'assurance publique obligatoire, où État en tant que sujet obligatoire de toutes les relations juridiques financières, il agit comme assureur des biens et des intérêts personnels de certaines catégories de citoyens.

Contrairement aux relations juridiques sur l'assurance obligatoire, dans les relations sur l'assurance obligatoire de l'État, l'une des parties est toujours l'État ou un organisme agréé par celui-ci, et l'assurance est réalisée (pour les assurés) gratuitement - aux frais du budget.

L'assurance (au sens propre), selon l'objet de l'assurance, se divise en deux secteurs principaux : les biens et les personnes. La législation distingue les principaux types d'assurance suivants : l'assurance des biens, l'assurance des personnes, l'assurance de la responsabilité civile et enfin l'assurance des risques professionnels. En outre, des types particuliers d'assurance sont mis en avant : retraite, médicale, maritime, dépôts et investissements étrangers contre les risques non commerciaux.

Objets de l'assurance de biens Il peut y avoir des intérêts immobiliers liés notamment à :

possession, utilisation et disposition de biens (assurance des biens);
l'obligation de réparer les dommages causés à autrui (assurance responsabilité civile) ;
exercer des activités commerciales, c'est-à-dire assurer les risques commerciaux (articles 929, 931, 932 du Code civil de la Fédération de Russie, paragraphe 2 de l'article 4 de la loi « sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie »).

Objet de l'assurance personnelle sont les avantages personnels d'un citoyen liés à sa vie, sa santé et sa capacité de travailler (clause 1, article 4 de cette loi). L'État interdit l'assurance de certains intérêts (par exemple, les pertes illégales résultant de la participation à des jeux, loteries et paris, ainsi que les dépenses qu'une personne peut être contrainte d'engager pour libérer des otages).

La loi de la Fédération de Russie « Sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie » (article 3), ainsi que le Code civil de la Fédération de Russie (article 927), prévoient deux formes d'assurance : volontaire et obligatoire. La première est réalisée sur la base d'un accord entre le preneur d'assurance et l'assureur et du règlement d'assurance qui définit les conditions générales et les modalités de sa mise en œuvre. Les règles d'assurance sont adoptées et approuvées par l'assureur de manière indépendante conformément à la loi. Des conditions d'assurance spécifiques sont établies lors de la conclusion d'un contrat d'assurance distinct conformément au Code civil de la Fédération de Russie. Les questions liées à la procédure de constitution et d'utilisation de la réserve de mesures préventives pour les assurances volontaires sont régies par les règles du droit financier (voir Règlement type sur la réserve de mesures préventives pour les assurances volontaires, approuvé par Rosstrakhnadzor en janvier 18, 1995).

Obligatoire est une assurance conclue par la force de la loi. Pour chaque type spécifique d'assurance obligatoire, une loi fédérale doit être adoptée contenant les éléments fixés par la loi, notamment : les sujets ; objets soumis à assurance; le montant minimum du montant assuré ou la procédure pour le déterminer, etc.

L'assurance obligatoire peut prendre la forme de :

l'assurance obligatoire de l'État, réalisée aux frais du budget,
assurance obligatoire réalisée aux frais des preneurs d'assurance eux-mêmes.

Parmi traits caractéristiques les relations juridiques nées au cours de l'assurance obligatoire, permettant de les qualifier de relations juridiques financières, peuvent être appelées ainsi :

d'une part, l'établissement par l'État des types, procédures et conditions d'assurance obligatoire, réalisée aux frais des assureurs eux-mêmes, la disponibilité surveillance de l'État dans ce domaine, soit la participation directe de l'État (l'organisme habilité par lui) en tant que sujet obligatoire des relations ;
deuxièmement, l'utilisation de la méthode impérative pour réguler l'émergence, le changement et la fin de ces relations juridiques.

L'assurance obligatoire est divisée en assurance publique obligatoire et assurance obligatoire (non publique). Dans le premier cas, les primes d'assurance sont payées sur les fonds du budget correspondant (ou des fonds extrabudgétaires), dans le second, sur les fonds du preneur d'assurance ou d'autres personnes.

L'assurance obligatoire (non étatique), quant à elle, peut être une assurance immobilière et personnelle, ainsi qu'une assurance payante et gratuite.

Vers le principal espèces L'assurance obligatoire et obligatoire de l'État comprend les éléments suivants.

L'assurance responsabilité civile pour les propriétaires de véhicules, introduite sur le territoire de la Fédération de Russie le 1er janvier 2004 par la loi fédérale du 25 avril 2002 « Sur l'assurance responsabilité civile obligatoire pour les propriétaires de véhicules »1. Réalisé aux frais des propriétaires de véhicules. Somme assurée est de 400 000 roubles, dont 240 000 roubles. - pour l'indemnisation des dommages causés à la vie ou à la santé de plusieurs victimes et ne dépassant pas 160 000 roubles. - par victime. En termes d'indemnisation pour les dommages causés à la propriété - respectivement, 160 000 roubles. et pas plus de 120 000 roubles. (en cas de dommages aux biens d'une victime). L'État réglemente les tarifs d'assurance pour ce type d'assurance.
Un type d'assurance de propriété obligatoire est l'assurance incendie des biens détenus, utilisés ou cédés par des entreprises (y compris des personnes morales étrangères) opérant en Russie. activité entrepreneuriale, aux frais des entreprises citées (article 28 de la loi fédérale du 21 décembre 1994 « sur la sécurité incendie »).
Le principal type d'assurance personnelle obligatoire est l'assurance personnelle obligatoire des passagers, réalisée sur la base du décret du Président de la Fédération de Russie du 7 juillet 1992 « sur l'assurance personnelle obligatoire des passagers » (tel que modifié le 22 juillet 1998). )2. Aux frais des cotisations des assureurs, l'assurance accidents est prévue pour les passagers des transports aériens, ferroviaires, maritimes, fluviaux et routiers, ainsi que pour les touristes et excursionnistes effectuant des excursions interurbaines par l'intermédiaire d'organismes touristiques et d'excursions pour la durée du voyage ou du vol. Somme paiement d'assurance est inclus dans le prix du billet (voucher). Le montant de l'assurance est fixé à 120 fois le salaire minimum à la date d'achat des documents de voyage. Dans certains cas, une assurance obligatoire gratuite est prévue. Par exemple, les citoyens exerçant des activités de détective privé et de sécurité, employés contre rémunération, sont soumis à une assurance obligatoire aux frais des fonds de l'entreprise (association) concernée en cas de décès, de blessure ou d'autres atteintes à la santé liées au mise en œuvre d'actions de détective et de sécurité (article 19 de la loi de la Fédération de Russie du 11 mars 1992 « sur les activités de détective privé et de sécurité dans la Fédération de Russie »).

La conclusion obligatoire de contrats d'assurance est prévue par la loi dans un certain nombre de cas. Ceux-ci inclus:

assurance de certains types d'activités, prévue dans le but de garantir l'indemnisation des assurés pour d'éventuels dommages s'ils sont causés à des tiers dans le cadre des activités de l'assuré : par exemple, notaires exerçant en pratique privée, courtier en douane, transporteur en douane (Article 18 des principes fondamentaux de la législation de la Fédération de Russie sur les notaires ; article 95, 140 du Code du travail de la Fédération de Russie) ;
conclusion obligatoire de contrats d'assurance en faveur d'autres personnes", par exemple, le donneur est soumis à une assurance obligatoire aux frais du service du sang au cas où il serait infecté par des maladies infectieuses dans l'exercice de sa fonction de donneur (article 8 de la loi de la Russie Fédération du 9 juin 1993 « Sur le don de sang et de ses composants » );
assurance obligatoire de certains objets de valeur culturels et autres biens : par exemple, lors de l'exportation temporaire d'objets de valeur culturels par les musées d'État, etc. (article 30 de la loi de la Fédération de Russie du 15 avril 1993 « sur l'exportation et l'importation d'objets de valeur culturels »).

La législation prévoit une assurance publique obligatoire tant pour les personnes que pour les biens. La liste des cas d'assurance de personnes obligatoire est plus large que celle de l'assurance de biens obligatoire. Assurance publique obligatoire, en plus de classification générale en personnels et biens, peut être divisé en :

établi pour les personnes travaillant dans la fonction publique (voir article 15 de la loi fédérale du 31 juillet 1995 « sur les principes fondamentaux de la fonction publique »3 (valable jusqu'à l'entrée en vigueur le 1er février 2005 de la loi fédérale du 27 juillet 2004 "Sur la fonction publique") fonction publique de la Fédération de Russie"4) et la loi fédérale du 28 mars 1998 « Sur l'assurance publique obligatoire de la vie et de la santé du personnel militaire, des citoyens appelés à suivre une formation militaire, des officiers privés et des commandants des organes des affaires intérieures de la Fédération de Russie, des pompiers de l'État, des organismes de contrôle de la circulation des stupéfiants et des substances psychotropes, les employés des institutions et organes du système pénal et les employés organismes fédéraux police fiscale");
établi pour les personnes touchées par des accidents radiologiques survenus dans des installations civiles et militaires, suite à des catastrophes environnementales et autres catastrophes d'urgence (voir l'article 28 de la loi de la Fédération de Russie du 15 mai 1991 « sur la protection sociale des citoyens exposés aux radiations à la suite de la catastrophe à la centrale nucléaire de Tchernobyl ») ;
établi pour les personnes exerçant des activités médicales et autres recherche scientifique dans le domaine de la virologie, la fourniture d'une assistance médicale, psychiatrique et autre, ainsi que les personnes engagées dans diverses opérations de sauvetage (article 22 de la loi de la Fédération de Russie du 2 juillet 1992 « sur les soins psychiatriques et les garanties de la droits des citoyens pendant sa prestation »).

Tous les types d'assurance obligatoire ci-dessus (y compris l'assurance publique) sont exercés indépendamment de l'accord des parties (assureur et preneur d'assurance) sur les conditions fixées par l'État. L'importance de l'assurance obligatoire réside dans le fait qu'elle permet d'apporter une aide financière importante avec des primes d'assurance relativement faibles, ce qui n'est possible qu'avec le plus large éventail possible de personnes participant aux relations juridiques pour l'assurance obligatoire et, en outre, garantit la utilisation d'une partie des primes d'assurance pour la constitution de réserves destinées à financer des mesures de prévention des accidents.