Čo rozumiete pod pojmom zálohová pôžička? Záložné pôžičky

Ľudia majú často situácie, keď peniaze potrebujú súrne, no nemajú si ich od koho požičať. Ak ste si tým istý finančná situácia Ak sa polepšíte, môžete na to využiť záložné pôžičky. Musíte mať len položku, ktorá bude poskytnutá ako záruka.

Úverová transakcia má svoje vlastné charakteristiky. Pred podaním žiadosti by ste sa mali oboznámiť s výhodami a nevýhodami postupu. Je tiež dôležité vybrať si správnu organizáciu, od ktorej budete dostávať peniaze. V súčasnosti sú záložne takmer vo všetkých mestách. Len každá organizácia môže akceptovať iné veci.

koncepcia

Lombardné úvery sú krátkodobé úvery poskytnuté na nehnuteľnosti s vysokou úrovňou likvidity. V prípade nevrátenia peňazí budú veci použité na predaj. Zábezpeka sa považuje za záruku pre veriteľa. Môžu byť:

cenné papiere.
Šperky.
Starožitnosti.
Domáce spotrebiče a elektronika.
Látkové.
Nehnuteľnosť.
Doprava.

Pôžičky zo záložne sa zvyčajne splácajú jednorazovo. Takéto úvery sú podobné bankovým úverom. Zatiaľ čo šperky zvyčajne akceptujú v záložniach, banky sa zaoberajú nehnuteľnosťami.

Práca v záložni

Záložňa je veriteľom. Jej činnosť je upravená na základe Občianskeho zákonníka Ruskej federácie a federálneho zákona Ruskej federácie č. 196 „O záložniach“. Podľa schválených pravidiel:

Záložne nemôžu disponovať majetkom klienta.
Zamestnanci musia zachovávať služobné tajomstvo, pokiaľ ide o zabezpečenie.
Tovar sa oceňuje podľa Trhová hodnota a dohody.
Transakcia je vyhotovená písomne.

Vlastnosti prijímania

Pôžičky zo záložne sa nevydávajú na všetky položky. Spoločnosť musí byť poistená proti sťaženiu predaja založenej nehnuteľnosti v prípade nesplatenia finančných prostriedkov. Preto sú akceptované iba špeciálne cennosti.

Nehnuteľnosť je akceptovaná po predložení pasu klienta, ktorý má viac ako 18 rokov. Ľudia na drogách opilstvo nemôžu byť dlžníkmi. V opačnom prípade neexistujú žiadne obmedzenia na získanie pôžičiek.

Zásady hodnotenia

Tento postup nezahŕňa úplné náklady na tovar. Hodnotenie má tieto vlastnosti:

Drahé kovy sa oceňujú podľa čistej hmotnosti a rýdzosti.
Domáce spotrebiče a elektronika sa posudzujú podľa vzhľadu, stavu a dátumu výroby.
Oblečenie - podľa opotrebovania.

Hodnota kolaterálu bude nižšia ako trhová hodnota. Ľudia sa často sťažujú, že dostali málo peňazí za cennú vec. Transakcia sa však vykonáva podľa týchto pravidiel.

klady

Záložný úver na nehnuteľnosť alebo iný hodnotný majetok má tieto výhody:

V postupe kontroly solventnosti nebude žiadna zložitosť.
Jednoduchosť dizajnu.
Nie je potrebné uvádzať informácie o vašom pracovisku alebo príjme, takže zoznam dokumentov je malý - pas a kaucia.
Ak dlžník nemá prostriedky na zaplatenie úveru, nehnuteľnosť sa predáva a klient je oslobodený od platenia.

Účel pôžičky môže byť ľubovoľný.
Za predčasné splatenie nehrozia žiadne sankcie.
Záložňa je obdobou prenájmu bezpečnostnej schránky v banke, ale táto služba bude lacnejšia.
Záložňa sa rozhodne poskytnúť pôžičku bez toho, aby zohľadnila vašu úverovú históriu.
Dobu trvania zmluvy je možné predĺžiť, pričom počet predĺžení nie je obmedzený.
Pôžičky môže získať ktokoľvek, vrátane dôchodcov.

Mínusy

Záložný úver má aj nevýhody:

Šperky sa oceňujú hodnotou šrotu.
Existujú obmedzenia týkajúce sa poskytnutého kolaterálu.
Na získanie veľkých súm je potrebné poskytnúť cenný majetok.
Vysoká sadzba záložného úveru je približne 0,3 % za deň a 9 – 13 % za mesiac.
Veľké pokuty.
Doba trvania zálohovej pôžičky nie je dlhšia ako 1 rok.
Hrozí zmiznutie vecí (pri lúpeži záložne).

Ak potrebujete peniaze na krátku dobu, potom najlepšia voľba bude záložný úver. Banky takéto služby neposkytujú, sú vydané v špeciálne organizácie. Získané prostriedky vám kedykoľvek pomôžu.

Podmienky pôžičky

Aby ste mohli požiadať o záložný úver, musíte splniť niekoľko podmienok. Nehnuteľnosti alebo iné hodnotné aktíva môžu byť použité na transakciu po ich analýze. Tento postup vykonáva špecialista. Zvyčajne sa to vykonáva v samotnej záložni, ale niekedy je potrebné pozvanie od vysoko špecializovaného špecialistu.

Charakteristickým znakom úverovania je nižšia hodnota nehnuteľnosti, ako je jej skutočná cena. Zvyčajne to nie je viac ako 50% skutočnej ceny. Ale aj to sa stáva zriedka. Mnoho ľudí uvádza ceny v rozmedzí 20-30%. Záložňa sa poisťuje proti finančným stratám. Napríklad klient nebude schopný splatiť úver včas, takže inštitúcia musí nezávisle predať kolaterál.

Tento úver má ešte jednu vlastnosť – úrok sa počíta podľa dennej sadzby. Zvyčajne je to 1-3% za deň. Úrok sa neprevádza zo zostatku dlhu, ako je to v bankách, ale z celej sumy.

Postup registrácie

Po ocenení nehnuteľnosti je klientovi poskytnutý úver zabezpečený nehnuteľnosťou. Záložná pôžička sa vydáva pomocou lístka na zálohu. Ide o dokument, ktorý obsahuje dohodu, akt dohodnutia ceny zabezpečenia.

Údaje o pase dlžníka.
Podrobnosti o záložni.
Suma emisie.
Popis kolaterálu.
Odhadovaná hodnota kolaterálu.
Splatnosť.
Údaje o banke, prostredníctvom ktorej sa bude splácať úver.

Po overení informácií sa dokument podpíše. Potom sa zástava prenesie do záložne. Zostane tam až do vrátenia prostriedkov. Klient dostane aj lístok. V pokladni mu dajú peniaze. Dokončenie registrácie trvá približne 15-30 minút.

Funkcie splácania

Ak klient zaplatil peniaze a úroky, položka je mu daná. Ak to chcete urobiť, musíte poskytnúť cestovný pas, potvrdenie a lístok. Často sa však vyskytujú situácie, keď je včasná platba nemožná. Existuje niekoľko takýchto prípadov:

Ak klient nemá peniaze, môže si predĺžiť bezpečnostný lístok. Potom budete musieť zaplatiť viac peňazí.
Ak klient úver nespláca, pracovníci ho kontaktujú a ponúknu mu zaplatenie úveru. Potom sa však účtujú pokuty, ktoré sú uvedené na lístku. Ak klient úver v stanovenej lehote nesplatí, zabezpečenie sa stáva majetkom peňažného ústavu. Záložňa by mala vypísať rozdiel medzi predajnou cenou a dlhom, ale zvyčajne to tak nie je.

Zlatá pôžička

Predtým, ako si vezmete pôžičku na šperky, mali by ste zvážiť niektoré nuansy. Je potrebné starostlivo pristupovať k otázke výberu inštitúcie. Je to potrebné, aby ste nenapadli podvodníkov a insolventné spoločnosti a tiež aby ste neprišli o peniaze na stávky. Najlepšie je vybrať tie organizácie, ktoré ste vy osobne alebo vaši priatelia už kontaktovali.

Záložňa musí mať licenciu na svoju prácu od Centrálnej banky Ruskej federácie a osvedčenie o registrácii. Zmluva musí obsahovať podpis a pečiatku zamestnanca. Ak je zlato rozdané bez vrátenia, potom sa vypracuje kúpno-predajná zmluva. A pri žiadosti o úver - bezpečnostný lístok.

Zlato je možné predať za cenu šrotu. Zvyčajne sa prijímajú mince, šperky a objednávky. Rýdzosť zlata sa nemusí uvádzať, určí ju odborník. Musíte mať pri sebe pas. Vrátenie peňazí prebieha aj na základe vášho pasu. Občanom mladším ako 18 rokov je takéto transakcie zakázané.

Je potrebné vziať do úvahy, že predmet musí byť povolený na predaj. Je potrebné pokúsiť sa čo najskôr vrátiť prostriedky v požadovanej výške, pretože za takéto služby sú účtované vysoké úrokové sadzby. Táto služba je vhodná ako krátkodobý úver. Záložne prijímajú aj iné cennosti. Niekedy berú striebro, starožitnosti a vybavenie. Vo veľkých mestách sú záložne, kde môžete darovať rôzne veci.

Pôžička proti cenným papierom

Vydávajú sa aj pôžičky cenné papiere. Treba ale brať do úvahy okolnosti súvisiace s predmetom záložného práva. Veritelia majú určité požiadavky na cenné papiere, s ktorými si môžete vziať pôžičku. Musia byť tekuté. Patria sem nasledujúce položky:

Štátne cenné papiere.
Cenné papiere kryté vládnou zárukou.
Obchodné zmenky, bankové akcepty.
Akcie a dlhopisy veľkých spoločností.
Úspory a vkladové certifikáty.
Certifikáty investičných fondov.

Stanovenie sumy pri cenných papieroch je náročnejšie ako pri majetku. Jeho veľkosť je ovplyvnená kvalitou zabezpečenia, typom cenných papierov, zložitosťou a načasovaním implementácie. Výška úveru sa môže pohybovať od 50 do 80 percent z odhadnej hodnoty.

Záložná pôžička je jedným z najrýchlejších spôsobov, ako sa dostať k peniazom, musíte však starostlivo zvážiť klady a zápory. Je dôležité vykonať výpočty a porovnať službu s bankové úvery a až potom by sa malo rozhodnúť.

Hoci je jednoduchšie získať peniaze v záložni, potrebné dokumenty sú takmer rovnaké: pas a osvedčenie o vlastníctve (ak je k dispozícii). Doklady ku šperkom si samozrejme nikto pýtať nebude, no k bytu, autu, pozemku a pod., treba zabezpečiť kompletný balík. Okrem toho budete musieť preukázať, že nehnuteľnosť (alebo iná) nie je založená v prospech iných spoločností.

Požiadavky na dlžníka:

vek od 18 rokov, u niektorých od 21 rokov;
občan Ruskej federácie;
registrácia na území Ruskej federácie.

Najčastejšie sú záložne lojálnejšie a obmedzujú sa na: pas, vek a doklady o majetku. Po kontrole papierov špecialista vyhodnotí kolaterál. Pozerá sa na stav a trhovú hodnotu.

Dôležité! Výpožičná lehota pri založení cenných papierov nemôže byť dlhšia ako pri samotných cenných papieroch. To znamená, že ak sa peniaze na cenných papieroch majú vydať o 3 mesiace, potom táto lehota bude až 3 mesiace.

Potom sa oznámia čísla. Ak klient súhlasí, podpisujú sa zmluvy a dávajú peniaze.

Klady a zápory v porovnaní s bankovými produktmi

Pôžička poskytnutá záložnou je určite iná ako pôžička v banke. Dopyt po ňom však len rastie. Pozrime sa prečo:

získanie pôžičky je jednoduchšie;
nevyžaduje sa žiadny doklad o zamestnaní;
obdobie od 1 dňa do roka (a môže sa predĺžiť);
vysoká šanca na schválenie;
naliehavé vydávanie peňazí;
Úverový limit nezávisí od príjmu rodiny.

Spotrebný úver od banky má svoje výhody:

má menšie percento;
ocenenie sa robí v trhovej hodnote;
kolaterál sa nevyžaduje;
dlhodobé zmluvy.

Ďalšia výhoda bankových úverov: .

Pre každú situáciu musíte individuálne zvážiť, čo je najlepšie vziať. Niekedy záložne približujú podmienky bankám, ale vzhľadom na vysokú mieru rizika a nedostatok takého veľkého poistného zdroja, akým sú banky, ich činnosť nebude mať zmysel, pokiaľ nestanovia vysoké percento alebo nevykonajú drahý odhad.

Niektorí ľudia sa môžu dostať do situácie, že peniaze potrebujú okamžite a nemajú si ich od koho požičať, no zároveň existuje dôvera, že ich nepriaznivá finančná situácia sa čoskoro obnoví. V tomto prípade je celkom možné uvažovať o možnosti zapožičania do zástavy (ak je samozrejme čo ponúknuť ako zábezpeku).

Čo je to záložný úver?

Záložný úver je krátkodobý úver, ktorý sa poskytuje na zabezpečenie majetku s vysokým stupňom likvidity, ktorý v prípade nesplácania úveru môže organizácia bez problémov predať. Zábezpeka je zárukou pre veriteľa.

Príkladom zabezpečenia sú cenné papiere, šperky, starožitnosti, domáce spotrebiče a elektronika, oblečenie, nehnuteľnosti, autá atď. Záložný úver sa najčastejšie spláca jednorazovo.

Tento typ úveru je alternatívou k bankovému úveru.

Právny základčinnosti záložne

Záložňa vystupuje ako veriteľ, ktorého činnosť je upravená niektorými ustanoveniami Občianskeho zákonníka RF a Federálny zákon Ruskej federácie č. 196-FZ „O záložniach“ .

Podľa zavedených noriem:

záložne nemajú právo disponovať s majetkom dlžníka;
zamestnanci záložne sú povinní zachovávať mlčanlivosť o informáciách o prijatom zabezpečení;
vec odovzdaná do záložne musí byť ocenená na základe jej trhovej hodnoty a dohody strán;
pôžička zo záložne musí byť formalizovaná písomne atď.

Niektoré funkcie získania záložného úveru

Keď ste sa rozhodli pre pôžičku do zástavy, musíte si uvedomiť, že záložne neprijíma všetky cennosti ako záruku. Zamestnanci organizácie tak poistia záložne proti možným ťažkostiam pri predaji založeného majetku v prípade nesplatenia finančných prostriedkov.

Nehnuteľnosť je akceptovaná až po predložení pasu dlžníka, ktorý dosiahol plnoletosť. Osobám pod vplyvom drog alebo alkoholu sa neslúži.

Vlastnosti oceňovania nehnuteľností

Budúci kolaterál sa neoceňuje v plnej hodnote:

drahé kovy – berúc do úvahy čistú hmotnosť a rýdzosť (t.j. prítomnosť drahokamy a zdobenie klenotníkmi);
domáce spotrebiče a elektronika – v závislosti od stavu vzhľad, technický stav, dátumy vydania;
oblečenie - s prihliadnutím na stupeň opotrebovania a pod.

Hodnota kolaterálu tak bude vždy nižšia ako trhová hodnota.

Výhody a nevýhody záložného úveru

Medzi výhody tohto typu pôžičiek patria:

postup poskytovania nestanovuje zložitý postup na overenie platobnej schopnosti dlžníka;
rýchlosť registrácie;
nie je potrebné poskytovať informácie o vašom pracovisku, príjme, postavení v spoločnosti atď., V dôsledku toho je balík dokumentov minimálny (pas a dokumenty na drahé zabezpečenie, napríklad auto, sú požadovaný);
ak dlžník z nejakého dôvodu pôžičku nespláca, jeho majetok záložne predá v dražbe, ale je oslobodený od platenia;
cieľom môže byť čokoľvek;
žiadne sankcie za predčasné splatenie;
záložne je prakticky obdobou prenájmu bezpečnostnej schránky v banke, len je oveľa lacnejšia;
rozhodnutie záložne poskytnúť úver nie je absolútne ovplyvnené úverovou históriou klienta (okrem prípadov, keď si záložne vedie svoju vlastnú úverovú históriu);
existuje možnosť predĺženia zmluvy (služba sa nazýva re-záloha a podmienkou jej poskytnutia je zaplatenie úrokov), pričom počet takýchto predĺžení nie je obmedzený;
Možnosť získania pôžičky pre dôchodcov.

Okrem výhod však existujú aj tieto nevýhody:

stupňa šperky za cenu šrotu;
existujú obmedzenia na hodnoty akceptované ako kolaterál;
ak chcete získať veľké sumy, musíte dať do zálohu obzvlášť cenný majetok;
vysoké percento;
doba pôžičky zvyčajne nepresahuje jeden rok;
prísne pokuty;
hrozí nenávratné zmiznutie založených vecí (v prípade prepadnutia záložne).

Pôžička zo záložne je teda najvýhodnejšia v prípadoch, keď sú potrebné peniaze na krátku dobu, alebo ak banka odmietla poskytnúť úverovú službu, alebo ak dlžník zlá úverová história, alebo mal záznam v registri trestov, alebo ak potrebujete pôžičku súrne a bez papierovania.

Záložný úver znamená, že dlžník musí úver zabezpečiť cennými papiermi alebo vecnými aktívami. Zároveň sa vo svetovej praxi uznáva, že výška záložného úveru by nemala byť vyššia ako 75 – 80 % nominálnej hodnoty kolaterálu. Ak je úver zabezpečený cennými papiermi, jeho výška sa vypočíta na základe 75 – 80 % aktuálnej trhovej hodnoty týchto cenných papierov.

Záložný úver sa zvyčajne poskytuje na obdobie troch mesiacov. V tomto prípade sú možné rôzne možnosti splatenia dlhu: dlžník môže splatiť celý dlh včas; môže predĺžiť dobu splácania o ďalšie tri mesiace; môže včas zaplatiť len časť dlhu a zvyšnú časť splatiť v nasledujúce obdobie. Pri výpočte sa úroky platia vopred, pričom sa zohľadňuje presný počet dní v mesiaci s časovou základňou 360 dní (schéma 365/360). Ak dlžník nespláca pôžičku načas, musí zvyčajne platiť veriteľovi zvýšenú (sankčnú) úrokovú sadzbu tak dlho, kým splátka mešká.

Uveďme niekoľko príkladov výpočtov.

Príklad 31. Klient 16. marca kontaktoval banku so žiadosťou o záložný úver a poskytol 150 jednotiek ako zábezpeku. cenné papiere. Výška úveru je vypočítaná na základe 80 % ich trhovej hodnoty. Úroková sadzba je 9 % a náklady banky na obsluhu dlhu sú 200 denov. Jednotky S akým úverom môže klient banky počítať, ak kurz jeho cenných papierov v deň obehu bol 300 denov. Jednotky?

Riešenie. Výpočet sa uskutoční 16.03.

Celková cena cenných papierov je 150 jednotiek · 300 peňažných jednotiek = 45 000 peňažných jednotiek.

Výška úveru je 80% zo 45 000, t.j. 0,8·45000=36000 peňažných jednotiek

Záujem od 16.03. do 16.06.: ja=P(t/K)i=36000·(92/360)·0,09=828 den. Jednotky ( t = (31–16)+30+31+16=92). S prihliadnutím na hotovostné náklady banky dostane klient 36 000–828–200 = 34 972 denov. Jednotky A 16.06. bude musieť vrátiť 36 000 denov. Jednotky

Príklad 32. Predpokladajme, že v príklade 32 dlžník splatil 16. júna iba časť dlhu - 6 000 denov. jednotiek a predĺžil splácanie úveru o ďalšie tri mesiace. Je potrebné určiť, aký je zostatok dlhu a úroky z neho, koľko zaplatí dlžník veriteľovi.

Riešenie. Výpočet sa robí 16. júna.

Dlh k 16. júnu je 36 000 denov. Jednotky Platba - 6000 denov. Jednotky Zostatok dlhu bude 36000-3000=30000 denov. Jednotky

Dlžník platí: úroky od 16.06 do 16.09 (92 dní/9 %)

ja= 30 000 · (92/360) · 0,09 = 690 den. Jednotky Celkom: 6000+690=6690 den. Jednotky

Úlohy na sledovanie vedomostí, zručností a schopností

Nech N1, N2 sú dva posledné číslice identifikačné číslo študenta (alebo číslo evidenčnej knihy). Napríklad pre číslo 9742743 N1 = 4, N2 = 3.

 Úloha 1. Ako dlho bude trvať, kým sa kapitál 60 000 + 4 000 (N1+1) rubľov, investovaný od (N2+10) do mája pri 9 % ročne (k, 365), zvýši o rovnakú sumu ako kapitál 200 000 rubľov? investované od (N2+2) mája do (N1+1) augusta pri (N1+7) % ročne (schéma 365/360)?

 Úloha 2. Dlhový záväzok bol vydaný vo výške 5000+20·(N1+ +N2) rubľov. s platbou do (200+N1·10+N2) dní, za predpokladu, že cena úveru je 20 % z tejto sumy. Aká je ziskovosť veriteľa meraná jednoduchou sadzbou zloženia? i a diskontná sadzba d?

 Úloha 3. Dohoda stanovila variabilnú zloženú úrokovú sadzbu definovanú ako 15 % ročne plus marža: 8 % v prvom roku, 5 % v druhom roku, 4 % v treťom a štvrtom roku. Určte hodnotu akumulačného koeficientu na 4 roky s polročným prírastkom úrokov a zvýšeným kapitálom, ak počiatočný kapitál dosiahol 5 000 rubľov.

 Úloha 4. Na splatenie dlhu 1000·(N1+4)+10·(N2 +3) rub. s dátumom splatnosti 25. júna vystavil dlžník svojmu veriteľovi zmenky: jednu - v hodnote 300·(N1+1) rubľov. s dátumom splatnosti 27. augusta, druhý - vo výške 200·N1 rub. so splatnosťou 10. septembra a tretia zmenka so splatnosťou 15. decembra. Zistite, aká je nominálna hodnota tejto zmenky pri diskontnej sadzbe 8 % ročne.

 Úloha 5. Nájdite mesačnú vyrovnávaciu (efektívnu) úrokovú sadzbu pre polročnú úrokovú sadzbu (N1+2)%.

 Úloha 6. Odhadnite, koľko bude stáť nasledujúci tok platieb na konci februára: od januára do apríla – každý 1500·(N1+2) rubľov, potom od mája do decembra – každý po 1000·(N2+2) rubľov. s polročnou úrokovou sadzbou 10 %.

 Úloha 7. Zostavte amortizačný plán na splatenie (rovnakým podielom na konci mesiaca) pôžičky vo výške 1000·(N1+4)+10·(N2+3) rubľov, vydaného na obdobie 6 mesiacov na (N1) +10) % ročne.

 Úloha 8. Platobná povinnosť zaplatiť 4 000 rubľov za 100 dní. s úrokom vypočítaným jednoduchou úrokovou sadzbou p=15 % ročne (časová základňa - 365 dní), bolo zohľadnené 40 dní pred dátumom splatnosti pri diskontnej sadzbe d= 20 % ročne (časová základňa – 360 dní). Pri účtovaní je potrebné určiť prijatú sumu.

Záložný úver je úver v pevne stanovenej výške poskytnutý veriteľom (bankou) dlžníkovi na určitú dobu zabezpečený vlastníckymi alebo majetkovými právami (vrátane tovaru, dokladov o vlastníctve, drahých kovov, cenných papierov atď.). V súčasnosti sú veľmi rozšírené záložné úvery zabezpečené cennými papiermi. „Čistý“ úver do záložne je krátkodobý úver s dobou splácania do jedného roka (väčšinou sa poskytuje na obdobie troch mesiacov). Klienti sa na banku so žiadosťou o úver zabezpečený cennými papiermi obracajú spravidla vtedy, keď majú prechodnú potrebu úverových zdrojov a nemajú záujem predať cenné papiere vo svojom portfóliu na burze.

Poskytnutie záložného úveru zahŕňa uzatvorenie medzi bankou a klientom (dlžníkom) okrem úverovej zmluvy (ktorá určuje výšku úveru, úrokovú sadzbu, podmienky splácania: v jednej sume alebo po častiach) aj zmluvu o prevode zabezpečovací podiel na majetku na zabezpečenie pohľadávok veriteľa.

Keď banka poskytuje úver proti akejkoľvek zábezpeke, zvyčajne dostane od klienta záložný záväzok (pozri približnú podobu záväzku klienta - príloha 6.7), v ktorom klient poskytne banke záložné právo na všetok prevádzaný majetok, resp. v budúcnosti prevedené právo požadovať Od neho dodatočné zabezpečenie, právo predať nehnuteľnosť založenú banke v prípade nesplnenia povinnosti klienta bez toho, aby sa obrátil na súd alebo arbitráž, a použiť výťažok na splatenie dlhu klienta voči banke. V tejto povinnosti sa uvádza, že v prípade nesplnenia povinnosti klientom môže banka predať založenú nehnuteľnosť za podmienok ňou určených, vrátane vystupovania ako kupujúci pri predaji. Klient sa zaväzuje uhradiť nielen výšku dlhu s úrokmi, ale aj všetky náklady spojené s uložením zábezpeky, vymáhaním pohľadávky a pod. V tomto prípade je klient (záložca) naďalej zodpovedný za splatenie dlhu a iných záväzkov, a to aj napriek tomu, že si banka ponechá zabezpečenie. Klient poskytuje banke záložné právo na všetok majetok, všetky cennosti, všetky majetkové práva, zostatky na bežných a vkladových účtoch a iné sumy v držbe banky. Niektoré povinnosti stanovujú právo banky opätovne založiť nehnuteľnosť, ktorú jej klient poskytol.

Ak je záložný úver poskytnutý za cenné papiere (a nie tovar), záložca neprevedie na veriteľa právo k cenným papierom, ale samotné cenné papiere. Okrem toho pri zakladaní cenných papierov na meno sú v záložnej zmluve určené podmienky a okamih prechodu vlastníctva týchto cenných papierov z dlžníka na veriteľa.

Banky poskytujú úvery predovšetkým za cenné papiere, ktoré sú oficiálne kótované burzy cenných papierov a (alebo) ktoré sú akceptované na účtovanie alebo ako kolaterál centrálnou bankou. Ide predovšetkým o štátne cenné papiere a cenné papiere so štátnou zárukou, prvotriedne obchodné zmenky a bankové akcepty (so splatnosťou nie dlhšou ako tri mesiace), verejne obchodovateľné akcie a dlhopisy veľkých priemyselných podnikov a bánk, sporiteľné a vkladové certifikáty a investičné fondy certifikátov.

Výška úveru závisí od „kvality“ zabezpečenia: typu cenných papierov, zložitosti ich predaja na trhu, podmienok splácania, možnosti ich spätného eskontovania alebo získania úveru od centrálnej banky. | Napríklad vo vzťahu k štátnym cenným papierom, ako aj k prvotriednym komerčným zmenkám, je možné poskytnúť lombardný úver až do výšky 80 % trhovej (alebo nominálnej) hodnoty cenných papierov. Vo vzťahu k akciám a dlhopisom priemyselných podnikov a bánk obchodovaných na burze výška úveru spravidla nepresahuje 60 % ich trhovej hodnoty; a vo vzťahu k sporiteľným certifikátom je možné poskytnúť úver v celej výške ich nominálnej hodnoty.

Rozdiel medzi hodnotou zabezpečenia a výškou úveru za - | tzv. marža. V prípade poklesu marže (v dôsledku poklesu trhovej hodnoty cenných papierov) sa dlžník zaväzuje na žiadosť banky buď splatiť časť dlhu tak, aby výška dlhu bola zosúladiť s novou trhovou hodnotou cenných papierov alebo poskytnúť dodatočné zabezpečenie.

V prípade, že cenné papiere nie sú kótované na burze cenných papierov, posúdenie ich hodnoty a podľa toho aj veľkosti úveru na ne poskytnutého (veľkosť marže) vykoná banka sama na základe údajov zo súvah resp. správy uverejnené v tlači; certifikáty špecializujúce sa na zberateľstvo podobné informácie organizácie vrátane vládnych; publikácie v špecializovanej tlači; hodnotenie kvality manažmentu, perspektív rozvoja firmy a pod.

Banky však vo všeobecnosti majú tendenciu vyhýbať sa pôžičkám proti nekótovaným cenným papierom.

Pri poskytovaní záložného úveru zabezpečeného zmenkami nesmie splatnosť úveru presiahnuť dobu splatnosti zmenky a spravidla takáto pôžička z hľadiska podmienok nepresahuje jeden rok. Banky navyše vo väčšine prípadov stanovujú limit na požičiavanie svojim klientom zabezpečené zmenkami (ale aj inými cennými papiermi), keďže čím väčšia suma a lehota splatnosti zmenky, tým väčšie riziko banka znáša pri nákup takýchto zmeniek a poskytnutie úveru proti nim.

Je potrebné poznamenať, že banka môže poskytnúť zálohový úver aj na základe zabezpečenia listín vlastníctva.

; tovar, ako sú skladové listy, záruky, zálohy

I listy, nákladné listy, železničné účty atď., ktoré

Väčšinou ma sprevádzajú poistky.

Skladový list je doklad vydaný skladom, ktorý potvrdzuje prijatie tovaru na sklad. Musí byť vyhotovený v dvoch rovnopisoch, z ktorých každý obsahuje rovnaké náležitosti (pokyny), avšak jeden slúži na disponovanie s tovarom a druhý na zabezpečenie. Keď klient dá banke tovar do zálohu, vlastníctvo tovaru mu zostáva a banka má len záložné právo. Tieto rôzne práva sú obsiahnuté v dvoch rôznych dokumentoch. Dokument slúžiaci ako kolaterál sa nazýva opčný list. Prevedie sa do banky a na iný (administratívny doklad) banka zaznamená poskytnutý úver a jeho výšku. Oba doklady tvoria jeden celok a pre prijatie tovaru zo skladu je potrebné predložiť oba doklady. Majiteľ má hypotéku -

Pri predaji tovaru odovzdá kupujúcemu doklad, keď od neho dostane sumu nákladov zníženú o pôžičku a úroky z nej, a kupujúci uplatní záruku od banky. V prípade nesplatenia úveru načas, môže banka na príkaz protestovať a predložiť ho skladu na nútený predaj tovaru.

Náložný list je doklad vydaný majiteľom lode alebo ním poverenou osobou (veliteľom) o prijatí tovaru na prepravu. Ide o doklad o nakladaní s tovarom, na tovar má právo jeho majiteľ. Je možné registrovať nákladné listy (vydané na meno konkrétnej osoby); záruky (vydané na meno konkrétnej osoby alebo na jej príkaz) a na doručiteľa.

Potvrdenie o záruke vydáva dlžník banke v v tom prípade keď založený tovar zostane v jeho úschove.

Lombardné úvery na tovar a doklady o vlastníctve poskytuje banka spravidla vo výške 50-70% trhovej hodnoty tovaru. Klient, ktorý dostane úver na základe dokladov o vlastníctve, prevedie na banku právo v prípade nesplatenia úveru včas predať tovar a splatiť kvetinu z výťažku (vrátane úrokov z úveru). Okrem toho si banky zvyčajne účtujú dodatočnú províziu za doklady o vlastníctve.

Zároveň je potrebné poznamenať, že v súčasnosti sa záložný úver v „čistej“ podobe využíva pomerne zriedkavo. Vo všeobecnosti sú cenné papiere akceptované ako záruka pri poskytnutí zmluvného úveru.