Povinné poistenie v Ruskej federácii. Princípy, vlastnosti a druhy povinného poistenia V akých prípadoch sa vykonáva povinné zmluvné poistenie?

(povinné) poistenie je poistenie vykonávané zo zákona. Druhy, podmienky a postup povinného poistenia určujú príslušné legislatívne akty Ruskej federácie.

Náklady na povinné poistenie sú zahrnuté vo výrobných nákladoch. Sadzby príspevkov do týchto fondov sú stanovené ako percentuálny podiel z časovo rozlíšenej sumy mzdového fondu pre zamestnávateľov az príjmov jednotlivých podnikateľov a fariem. Pri povinnom zmluvnom poistení je dodržaný princíp automatickej poistnej zodpovednosti, t.j. pracovníci určitých kategórií sa považujú za poistencov od okamihu registrácie dokladov do zamestnania (policajti, daňová polícia).

Povinné poistenie spravidla zabezpečuje úplné krytie predmetov uvedených v zákone. Napríklad, ak sa poskytuje povinné poistenie pre cestujúcich príslušných druhov dopravy, potom musí byť poistený úplne každý, kto sa chystá na cestu.

Povinné poistenie sa automaticky vzťahuje na predmety uvedené v zákone. Platnosť povinného zmluvného poistenia bez ohľadu na platenie poistného.

Povinná forma poistenia sa vzťahuje na prednostné predmety poistnej ochrany, t.j. keď sa potreba náhrady vecnej škody alebo poskytnutia inej peňažnej pomoci dotýka nielen záujmov konkrétneho poškodeného, ale aj verejných záujmov.

Príklady povinného poistenia:

zdravotné poistenie;
poistenie vojenského personálu;
poistenie cestujúcich;
poistenie zamestnancov Štátneho hasičského zboru;
poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla (vo väčšine krajín);
poistenie profesijnej zodpovednosti pre niektorých špecialistov (napríklad notárov, sudcov v Ruskej federácii).

Dobrovoľná forma poistenia je založená na dvoch princípoch:

1) vykonáva sa v presne stanovenej lehote uvedenej v zmluve

2) je platný po zaplatení poistného. Nezaplatenie ďalšej splátky má za následok ukončenie zmluvy.

mena úveru(národná mena, mena veriteľa, mena tretích krajín);

počet účastníkov(bilaterálne, multilaterálne transakcie).

špeciálny účel:

a) zvýšenie fixného kapitálu;

b) dočasné doplnenie pracovného kapitálu;

c) spotrebiteľský základ vrátane hypotekárnych úverov;

technika doručenia:

a) jednorazové (poskytnuté v jednej sume);

b) obmedzené (prečerpanie a úverový rámec).

Úverová linka zahŕňa použitie požičaných prostriedkov v rámci stanoveného limitu. Kontokorent - pôžička na bežný účet klienta od Peniaze banke (zvyčajne do 20-30% priemerného mesačného obratu na bežnom účte klienta), aby sa eliminoval dočasný nedostatok pracovného kapitálu podniku pri bežných platbách.

Bezpečnostné kritérium — 1 zabezpečené v závislosti od druhu cenného papiera sú kolaterál, zaručený a poistený. Zábezpeka je akýkoľvek likvidný majetok, častejšie nehnuteľnosť dlžníka. Ak poruší podmienky pôžičky, zábezpeka sa zabaví na splatenie dlhov. 2 nezaistených (prázdnych) prvotriednych dlžníkov bez použitia akejkoľvek formy zabezpečenia splácania úveru.

Zo zabezpečenia kvality- zabezpečené, nezabezpečené a nezabezpečené úvery.

Zabezpečený úver je úver, ktorý je zabezpečený formou kolaterálu v prípadoch, keď zabezpečenie súčasne spĺňa tieto požiadavky:

Jeho reálna (trhová) hodnota postačuje na kompenzáciu banke istiny úveru, všetkých úrokov v súlade so zmluvou, ako aj prípadných nákladov spojených s realizáciou záložných práv;

Všetka právna dokumentácia týkajúca sa záložných práv banky je vyhotovená tak, aby čas potrebný na realizáciu záložného práva nepresiahol 150 dní odo dňa, keď sa realizácia záložného práva stane pre banku nevyhnutnou.

Nezabezpečený úver -úver, ktorý je zabezpečený formou zabezpečenia, ktoré nespĺňa aspoň jednu z požiadaviek na zabezpečenie zabezpečeného úveru.

Nezabezpečený úver- úver, ktorý nie je zabezpečený alebo má zabezpečenie vo forme zabezpečenia, ktoré nespĺňa požiadavky na zabezpečenie pre zabezpečené úvery.)

Podľa doby používania Existujú pohotovostné (na požiadanie) a urgentné, krátkodobé (nie viac ako 1 rok), strednodobé (od 1 do 3 rokov) a dlhodobé (viac ako 3 roky).

Spôsoby splácania:

1) v jednej sume na konci obdobia;

2) na splátky;

3) v nerovnakých podieloch spravidla počas trvania úveru.

Podľa typu úrokovej sadzby- pevná (bez práva na jej revíziu) a pohyblivá (pozostáva z dvoch častí: základnej sadzby, ktorá sa mení v závislosti od podmienok na trhu, a prémie, ktorá je pevnou sumou a je určená dohodou zmluvných strán).

Spôsobom účtovania úrokov:

1) úroky sa platia v čase úplného splatenia (v trhovom hospodárstve);

2) rovnaké príspevky dlžníka počas celého obdobia;

3) úroky sú zadržané v čase priameho vyplatenia pôžičky dlžníkovi.

Podľa účelu- priemyselná, poľnohospodárska, investičná, spotrebná (fyzické osoby na pokrytie urgentných potrieb), hypotéka (zabezpečená nehnuteľnosťou za účelom výstavby, nadobudnutia alebo rekonštrukcie bývania).

V závislosti od oblasti použitia: 1 úvery na financovanie fixného kapitálu, 2 prevádzkový kapitál (vo sfére výroby a sféra obehu - najatraktívnejšia na konvenčnom trhu. ekonomika).

Podľa veľkosti- na malé, stredné a veľké. V bankovej praxi neexistuje jednotný prístup ku klasifikácii úverov podľa tohto kritéria. V Rusku sa za veľký úver považuje úver pre jedného dlžníka, ktorý presahuje 5 % kapitálu banky.

Podľa spôsobu doručenia sa delia na úvery kompenzačného charakteru (zahŕňa zaslanie úverových prostriedkov na bežný účet dlžníka za účelom úhrady nákladov s ním vynaložených.) a splátkového charakteru (dlžník podľa potreby poskytne banke zúčtovacie a platobné doklady prijaté do on a úverové prostriedky sa prevedú priamo na doklady s údajmi o platbe).

3) Občianske (osobné). Medzi občanmi, väčšinou príbuznými, nie je spísaná zmluva o pôžičke.

4) Štát. Nevyhnutná účasť štátu v osobe ústredných a miestnych výkonných orgánov. Na druhej strane - právnické osoby a fyzické osoby. Štát je dlžníkom alebo veriteľom. Častejšie je dlžníkom s emisiou dlhopisov štátny úver.

Druhy vládna pôžička líšia sa v:

1) lehoty na poskytnutie: krátkodobé (do 1 roka), strednodobé (od 1 do 5 rokov), dlhodobé (nad 5 rokov);

2) miesto umiestnenia: interné a externé (medzinárodné);

3) predmet vzťahu: ústredné a miestne orgány;

4) postavenie na trhu: trh (voľne zverejnené na akciový trh), netrhové úvery určené pre samostatnú kategóriu investorov (nie sú určené na obeh na trhu);

5) ziskovosť: výhra (založená v lotérii), úrok, nulový kupón;

6) spôsob stanovenia príjmu: s pevným a pohyblivým príjmom.

5) Medzinárodný kredit:- ide o pohyb pôžičkového kapitálu v oblasti medzinárodných ekonomických vzťahov, spojený s poskytovaním devízových a komoditných zdrojov za podmienok splácania, urgencie, zabezpečenia a platenia úrokov

Komerčné (medzipodnikové);

Breh;

Interstate.

Klasifikácia charakteristík medzinárodných pôžičiek podľa:

1) zdroj: domáci, zahraničný, zmiešaný;

2) zamýšľaný účel: obchodné alebo peňažné;

3) termín odovzdania: krátkodobý, dlhodobý, strednodobý;

4) mena poskytovania: krajina dlžníka, krajina veriteľa, tretia krajina.

Pozitívnou stránkou medzinárodnej pôžičky je dodatočná ochrana súkromného poistenia a vládnych záruk.

Poistenie je vzťah na ochranu majetkových záujmov fyzických osôb a právnických osôb pri vzniku určitých udalostí (poistných udalostí) na úkor peňažných prostriedkov tvorených z nimi plateného poistného (poistného).

Právnym základom poistenia je Občiansky zákonník Ruskej federácie, zákon Ruskej federácie č. 4015-1 z 27. novembra 1992 „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ a ďalšie regulačné dokumenty.

Poistenie— systém (spôsob) ochrany hmotných (majetkových) záujmov subjektov poistný trh(fyzické a právnické osoby), ktorých ohrozenie vždy existuje, ale nie je povinné.

Poistný produkt- Toto je účinok poistenia. Jeho dôkazy potvrdzujúce, že k takémuto konaniu došlo, sú poistenie.

Poistenie je systém ochrany hmotných záujmov. Skutočnosť, že materiálne záujmy vyžadujú ochranu, je spôsobená pravdepodobnosť ohrozenia ich existenciu. Pre každého jednotlivého vlastníka je to (hrozba) malé, ale vo všeobecnosti podľa zákona veľkých čísel celkom reálne. Z toho vyplýva objektívna potreba poistiť materiálne riziká, z ktorej vzniká koncept poistného produktu, ktorý by mal byť na finančnom trhu vždy prítomný. Každý poistný produkt zodpovedá špecifickému predmetom poistenia(čo je poistené), určuje dôvody na poistenie (poistné riziko), jeho náklady ( poistná suma), cena ( poistnú sadzbu), podmienky platieb v hotovosti ( poistné vyrovnania) v očakávaní udalostí, proti ktorým sa poistenie uzatvára. Dôkazom (osvedčením) o poistnom produkte je dokument tzv poistenie. Politika potvrdzuje skutočnosť väzňa poistná zmluva(nákup a predaj poistného produktu), ktorý je vždy vecný, adresovanéúčastníkov poistenia, obsahuje hlavné kvantitatívnych parametrov transakcia je právny dokument.

Poistná zmluva je zmluva o kúpe a predaji poistného produktu.

Podstata a funkcie poistenia

Prakticky akýkoľvek smer ekonomická aktivita je riskantné, keďže vždy existuje možnosť vzniku finančných strát spôsobených nepriaznivými udalosťami alebo ich následkami. Dôvod môže súvisieť tak s ľudským faktorom, ako aj s prírodnými javmi nezávislými od vôle človeka alebo spoločnosti. Počas života človek čelí mnohým nebezpečenstvám, ktoré ohrozujú jeho život, zdravie a majetok.

Realizované človekom možné nebezpečenstvo nachádza svoje vyjadrenie v koncepte " riziko V prostredí, v ktorom pôsobia, sa riziko z každodenného konceptu stáva ekonomickou kategóriou. Ako ekonomická kategória riziko charakterizuje pojem pravdepodobnosť a neistota vo vývoji situácie. Takmer každá udalosť v živote konkrétneho subjektu, skupiny alebo spoločnosti sa môže realizovať tromi smermi:

výsledok udalosti sa môže stať priaznivým (existuje pravdepodobnosť výhry);
výsledok udalosti nebude mať za následok zmeny (nulový výsledok);
výsledok udalosti je negatívny (zahŕňa straty).

Typicky je pojem riziko (rizikovosť situácie) spojený s možnými budúcimi negatívnymi dôsledkami udalosti.

Riziko je budúca pravdepodobná udalosť s negatívnym ekonomické dôsledky neznáme veľkosti.

Skutočný nepriaznivý výsledok rizika je vyjadrený škodou. Na rozdiel od rizika je poškodenie predmetom špecifického merania materiálu. Faktor rizika a potreba kompenzácie možnej škody vyžaduje, aby organizácia mala mechanizmus na ochranu pred nehodami.

Spoločnosť využíva rôzne opatrenia, ktoré umožňujú s určitou spoľahlivosťou predpovedať pravdepodobnosť výskytu rizika, čo umožňuje znížiť jeho negatívne dôsledky, teda škody. Jeden z spôsoby riadenia rizika je poistný systém.

Termín poistenie Predovšetkým sa v ľudskej mysli spája so slovom „strach“ (strach o bezpečnosť vlastného majetku, o zdravie, život atď.). Práve obava zo vzniku materiálnych strát a potreba ich kompenzácie viedli k poisteniu. Majitelia nehnuteľností si rýchlo uvedomili, že je veľmi ťažké kompenzovať straty, ktoré vznikli samostatne, pretože si to vyžadovalo vytváranie rezerv na vlastné náklady. Ako východisko z tejto situácie bolo myšlienka spoločnej zodpovednosti za škodu, ktoré vznikli jednému z vlastníkov, na náklady obecného fondu. Všetci účastníci fondu doň prispievajú finančnými prostriedkami, ktoré sa vynakladajú na kompenzáciu strát investorov. Uvedomenie si nebezpečenstva a náhodnej povahy nežiaducich udalostí, ako aj spoločné rozdelenie škôd medzi účastníkov fondu preto viedli k vzniku jednej z prvých organizačných foriem poisťovacej činnosti.

Ďalší rozvoj spoločenských výrobných vzťahov viedol k potrebe zabezpečiť nepretržitú prevádzku a kontinuitu. Rozpory medzi človekom a prírodou, ako aj v rámci samotnej spoločnosti, vytvárajú predpoklady pre vznik náhodných udalostí, ktoré majú negatívne dôsledky. Rizikový charakter spoločenskej výroby teda vytvára potrebu organizovať vzťahy medzi ľuďmi tak, aby sa predchádzalo, lokalizovalo ničivé následky prírodných katastrof a katastrof rôzneho druhu a tiež sa kompenzovali škody vzniknuté v dôsledku týchto okolností.

Ako moderná definícia pojmu poistenie Zvýrazniť možno nasledovné:

Poistenie predstavuje vzťah na ochranu majetkových záujmov fyzických osôb alebo pri vzniku určitých udalostí (poistných udalostí) na úkor peňažných prostriedkov tvorených z nimi plateného poistného (poistného).

Ekonomická podstata poistenia pozostáva z nasledujúcich funkcií:

Riziková funkcia. Podstatou poistenia je mechanizmus prenosu rizika, presnejšie finančných dôsledkov rizík. Na tieto účely vytvára poisťovňa špecializovaný poistný fond na úkor zaplateného poistného (rizikové poplatky). Prostriedky fondu slúžia na úhradu vecných strát účastníkov fondu. Výmenou za zaplatené poistné Poisťovňa preberá zodpovednosť za podstúpené riziká.
Funkcia varovania zabezpečuje opatrenia na predchádzanie poistnej udalosti a minimalizáciu škôd spôsobených poistnými udalosťami. Na tento účel vytvára poisťovateľ fond preventívnych opatrení, ktorého prostriedky sa vynakladajú na vopred určené účely zamerané na znižovanie poistných rizík a ich negatívne dôsledky. Poistné riziko je očakávaná udalosť, proti ktorej sa poskytuje poistenie. Udalosť považovaná za poistné riziko musí mať znaky pravdepodobnosti a náhodnosti jej výskytu. Poistná udalosť je udalosť, ktorá nastala podľa poistnej zmluvy alebo zákona, pri ktorej vzniku vzniká poisťovateľovi povinnosť zaplatiť poistníkovi, poistenému, oprávnenej osobe alebo iným tretím osobám poistné plnenie.
Ovládacia funkcia sa uskutočňuje v prísne cielenej tvorbe a využívaní finančných prostriedkov.
Funkcia sporenia sa realizuje pri vykonávaní niektorých druhov životného poistenia - akumulačné poistenie. Poisťovacia organizácia súčasne poskytuje klientovi poistnú ochranu a plní funkciu sporiteľne.

Predmety poistenia Materiálne hodnoty Úroveň príjmov občanov Život, zdravie, práceneschopnosť občanov Povinnosti poistníka plniť zmluvné podmienky na dodávku produktov, splatenie dlhov voči veriteľom, náhradu vecnej škody Rôzny výpadok príjmu poistenca, ušlý zisk, strata Druhy poistenia Poistenie budov, zvierat, majetku domácnosti, vozidiel, úrody. Poistenie dôchodkov na starobu, invaliditu, stratu živiteľa rodiny, poistenie špecifických dávok medzi rôznymi sociálnymi skupinami obyvateľstva. Zmiešané životné poistenie pre prípad smrti a invalidity, poistenie detí, doplnkové dôchodkové poistenie, úrazové poistenie. Poistenie nesplácania úveru alebo iného dlhu, poistenie občianskoprávnej zodpovednosti vlastníkov Vozidlo, poistenie občianskej zodpovednosti podnikov, ktoré sú zdrojmi zvýšeného nebezpečenstva a pod. V prípade poklesu dohodnutej úrovne ziskovosti alebo výnosov, v prípade nepredvídaných strát, z prestojov zariadení a pod.

Poisťovacia činnosť - pojem a druhy

Poisťovacia činnosť(poisťovníctvo) - oblasť činnosti poisťovateľov v poisťovníctve, zaisťovaní, vzájomnom poistení, ako aj poisťovacích maklérov, poistných matematikov pri poskytovaní služieb súvisiacich s poistením a zaistením.

Účelom organizácie poisťovníctva je zabezpečiť ochranu majetkových záujmov fyzických a právnických osôb, Ruskej federácie, zakladajúcich subjektov Ruskej federácie a obce pri vzniku poistných udalostí.

Cieľmi organizácie podnikania v poisťovníctve sú:

realizácia jednotnej štátnej politiky v oblasti poisťovníctva;
ktorým sa ustanovujú zásady poistenia a formujú poistné mechanizmy, ktoré zabezpečujú ekonomickú bezpečnosť občanov a podnikateľských subjektov na území Ruskej federácie.

Predmety poistenia

1. Predmety osobné poistenie môžu byť majetkové záujmy spojené s:

dožitia občanov do určitého veku alebo obdobia, so smrťou, s výskytom iných udalostí v živote občanov (životné poistenie);
spôsobovanie ujmy na živote a zdraví občanov, poskytovanie im Zdravotnícke služby(úrazové a nemocenské poistenie, zdravotné poistenie);

2. Predmety poistenie majetku môžu existovať majetkové záujmy spojené najmä s:

držba, používanie a nakladanie s majetkom (poistenie majetku);
povinnosť nahradiť škodu spôsobenú iným (poistenie občianskoprávnej zodpovednosti);
vykonávanie podnikateľskej činnosti (poistenie podnikateľských rizík);

3. Poistenie nezákonných záujmov, ako aj záujmov, ktoré nie sú nezákonné, ale ktorých poistenie zákon zakazuje;

4. Pokiaľ nie je federálnym zákonom stanovené inak, poistenie predmetov súvisiacich s odlišné typy a (alebo) (kombinované poistenie);

5. Na území Ruskej federácie poistenie (okrem zaistenia) záujmov právnických osôb, ako aj tzv. jednotlivcov- obyvatelia Ruskej federácie môžu vykonávať iba poisťovatelia, ktorí majú licencie získané spôsobom ustanoveným týmto zákonom.

Povinné a dobrovoľné poistenie

Poistenie sa vykonáva dobrovoľnou a povinnou formou.

Dobrovoľné poistenie- na základe dohody medzi poistníkom a poisťovateľom. Definovanie pravidiel dobrovoľného poistenia Všeobecné podmienky a postup na jeho vykonávanie stanovuje poisťovateľ nezávisle v súlade s ustanoveniami zákona Ruskej federácie „o poisťovníctve“. Konkrétne poistné podmienky sa určujú pri uzatváraní poistnej zmluvy.

Povinné je poistenie vykonávané zo zákona. Druhy, podmienky a postup povinného poistenia upravujú iné zákony Ruskej federácie.

Povinné poistenie sa zase delí na poistenie na náklady poistencov:

poistenie budov;
zvieratá z farmy;
osobné poistenie cestujúcich leteckej, železničnej, námornej, vnútrozemskej vodnej a cestnej dopravy;
povinné poistenie osôb a majetku štátu.

Dobrovoľné druhy poistenia sú určené najmä charakterom trhových vzťahov.

Kolektívne poistenieživot za osobitných podmienok, keď sa uzatvárajú zmluvy s podnikmi a organizáciami na zabezpečenie života ich zamestnancov.
Poistenie občanov- to je ochrana zdravia a zisková akumulácia peňazí. Zmluvy na tento druh poistenia môžu uzatvárať občania vo veku 16 až 77 rokov (okrem ZŤP 1. skupiny) na dobu 3, 5, 10, 15 a 20 rokov, nie však starší ako 80 rokov na koniec zmluvy. Dohodu možno uzavrieť v prospech tretej osoby (rodičov v prospech detí, manželov a pod., podniky v prospech svojich zamestnancov).
Detské poistenie do dospelosti sa vykonáva podľa poistných zmlúv pre deti bez ohľadu na vek a zdravotný stav. Tieto dohody môžu uzatvárať rodičia (osvojitelia), poručníci alebo poručníci a iní príbuzní dieťaťa. Vek dieťaťa nesmie presiahnuť 15 rokov a doba poistenia sa určí ako rozdiel 18 rokov a veku dieťaťa. Poistné je možné platiť jednorazovo alebo mesačne.
Poistenie domácnosti v moderných podmienkach sa stáva čoraz dôležitejším.
Poistenie vozidla vo vlastníctve občanov. Rusko už nazbieralo v tomto poistení dostatočné skúsenosti. Zmluva o poistení vozidla pokrýva poistné udalosti (riziká), ku ktorým došlo na území Ruska.

Právne predpisy o povinnom zdravotné poistenie v Rusku sa vzťahujú na všetky nasledujúce kategórie osôb:

Občania Ruskej federácie.
Cudzinci, ktorí majú trvalý alebo prechodný pobyt na území Ruskej federácie.
Osoby bez štátnej príslušnosti (s výnimkou vysokokvalifikovaných odborníkov a ich rodinných príslušníkov).
Utečenci, ktorí majú právo na povinné zdravotné poistenie podľa príslušného zákona.

Pri pohľade na tento zoznam nie je ťažké pochopiť, že bez ohľadu na občianstvo a dostupnosť práce má každá osoba na území Ruskej federácie právo na bezplatnú lekársku starostlivosť.

Povinné dôchodkové poistenie

V Rusku existuje federálny zákon „o štátnych dôchodkoch“. Preto systém povinného dôchodkového poistenia v krajine funguje na základe pravidiel a predpisov predpísaných v dokumente. Existuje aj množstvo ďalších regulačných právnych aktov pomocnej povahy, ktoré dopĺňajú alebo objasňujú niektoré ustanovenia federálneho zákona.

Základné ustanovenia systému povinného zdravotného poistenia sa vzťahujú na každého občana Ruska. Nárok na dôchodok majú aj občania bývalých republík ZSSR žijúci na území Ruskej federácie, ako aj cudzinci a osoby bez štátnej príslušnosti. Veľkosť dôchodku je určená povahou zdravotného postihnutia, výškou mzdy a dĺžkou praxe.

Povinné sociálne poistenie

Povinné sociálne poistenie– súčasť finančného systému Ruskej federácie. Prostriedky, ktoré v tomto segmente vznikajú, sú výlučne cielené.

Vysoká úroveň rozvoja mechanizmov sociálneho poistenia je neodmysliteľným dôkazom vyspelosti občianska spoločnosť a štát ako celok.

Systém povinného sociálneho poistenia dnes tvoria poisťovacie organizácie, medzi ktoré patria: územné a federálne fondy povinné nemocenské poistenie, Fond sociálneho poistenia a dôchodkový fond.

Prípady povinného poistenia

Pravidlá systému povinného úrazového poistenia v Ruskej federácii sa vzťahujú na určité kategórie občanov, medzi ktoré patria: zamestnanci ministerstva pre mimoriadne situácie, zamestnanci súdu a presadzovania práva, vojenský personál. Predtým obľúbené poistenie pasažierov v povinné zrušené, keďže poisťovne prešli na ochranu zodpovednosti dopravcu.

Ak dôjde k udalosti stanovenej v systéme povinného poistenia, platby v prospech poistencov prevedie Fond sociálneho poistenia Ruskej federácie. Jednorazové platby a mesačné dávky sa praktizujú z dôvodu potreby podpory pri rehabilitácii alebo kompenzácie materiálnej škody v dôsledku straty zdravotného postihnutia.

Federálny zákon o povinnom poistení

Dnes sa v Rusku používajú dve formy poistenia: povinné a dobrovoľné. Tieto normy stanovuje federálny zákon o povinnom poistení. Dobrovoľná forma sa realizuje prostredníctvom uzatvorenia zmluvy medzi poisťovateľom a poistníkom, ako aj poistných pravidiel, ktoré popisujú postup a všeobecné podmienky procesu. Poisťovňa prijíma poistné pravidlá samostatne a schvaľuje ich v súlade s normami platnej legislatívy. Špecifické podmienky upravujú samostatné dohody, ktoré sa uzatvárajú na základe noriem Občianskeho zákonníka Ruskej federácie a federálnej legislatívy.

Fond povinného poistenia

Činnosť fondu povinného poistenia v oblasti medicíny upravuje príslušný legislatívny akt na federálnej úrovni. Organizácia vykonáva tieto funkcie:

Poskytuje financovanie cielených vládnych lekárskych programov.
Vypracúva regulačné dokumenty založené na federálnom zákone „o povinnom zdravotnom poistení občanov“.
Spolupracuje so špecializovanými organizáciami na vývoji poistných metód.
Vypracúva návrhy na zmeny v poistných sadzbách.
Monitoruje a analyzuje finančné toky vo svojom segmente poistenia.
Organizuje prácu územných pobočiek Fondu povinného zdravotného poistenia.

Povinné poistenie v Ruskej federácii

Povinné poistenie v Ruskej federácii funguje na základe pravidiel a predpisov federálnej legislatívy. Pre každý existujúci segment poistenia boli prijaté samostatné zákony, ktoré sú účinné. Takéto legislatívne akty určujú postup pri výpočte poistnej sumy, jej minimálnej výšky, ako aj zoznam subjektov a predmetov samostatného poistného procesu.

Povinné poistenie sa realizuje na náklady poistencov, za rozpočtové zdroje ako jeden z druhov štátneho poistenia. Povinné zdravotné a dôchodkové poistenie– neoddeliteľná súčasť systému povinného poistenia v Rusku.

Druhy povinného poistenia

Každý typ povinného poistenia v Ruskej federácii je upravený samostatným federálnym zákonom, príslušným dekrétom prezidenta Ruskej federácie, ako aj množstvom noriem a interných predpisov. V štátnom finančnom systéme boli vyvinuté a aplikované tieto druhy povinného poistenia:

Poistenie majiteľov vozidiel.
Poistenie nebezpečných výrobných zariadení počas prevádzky.
Osobné poistenie pre cestujúcich.
Poistenie štátnych zamestnancov a vojenského personálu.
Povinné sociálne poistenie.
Povinné zdravotné poistenie.

Povinné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla

Každý majiteľ vozidla v Ruskej federácii je povinný si kúpiť (povinné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla) a uzavrieť príslušnú zmluvu. Prihlásenie vozidla bez povinného zmluvného poistenia nie je možné. Za nerešpektovanie zákonných predpisov hrozí vysoká pokuta a možno aj zákaz prevádzkovania vozidla.

Vodiči pomocou pomoci nahrádzajú škodu, ktorú spôsobili ostatným účastníkom nehody. Poistné prípady nie sú obmedzené na kvantitatívnu normu. Poisťovňa si plní svoje povinnosti voči poškodenému bez ohľadu na počet registrovaných nehôd.

Poistenie vojenského personálu a vládnych zamestnancov

Poistenie vojenského personálu a vládnych zamestnancov je jedným z hlavných segmentov finančného systému Ruskej federácie. Záujem poistníka sa prejavuje na ochrane konkrétneho predmetu v niektorom z vyššie uvedených poistných segmentov.

Vojenský personál je poistený z prostriedkov vyčlenených z rozpočtu Ruskej federácie v prospech ministerstva obrany. Mnohí pripúšťajú, že v súčasnosti má vojenský poistný systém ešte ďaleko od dokonalosti. Existuje množstvo kontroverzných otázok, ktoré si jednoznačne vyžadujú zlepšenie. Napríklad pre demobilizovaného vojaka nie je také ľahké dokázať účasť na nepriateľských akciách a prítomnosť zranenia ako dôvod na získanie zdravotná starostlivosť alebo materiálnu náhradu.

povinné sociálne poistenie je samostatnou súčasťou všeobecného finančného systému štátu. Jeho hlavné rozlišovacia črta— cielený charakter vytvorených fondov. Rozvoj finančného systému sociálneho poistenia je integrálnou funkciou sociálneho štátu.

V súčasnosti medzi tieto fondy patria: Ruská federácia, Ruská federácia, (federálne a územné). Sú to poisťovne.

Existovať dve formy sociálnej ochrany osoba. najprv— materiálna podpora z prostriedkov akumulovaných v rozpočtoch všetkých úrovní vrátane rozpočtov miestnych samospráv. Táto forma sa nazýva sociálna pomoc. Je určený občanom, prevažne zdravotne postihnutým, ktorí sa nedokážu samostatne sociálne zabezpečiť. Prostriedky, ktoré môže štát a samospráva vyčleniť na sociálnu starostlivosť, závisia od vybraných daní. S poklesom rozpočtových príjmov nevyhnutne klesá aj objem prostriedkov určených na sociálnu starostlivosť.

Po druhé forma sociálnej ochrany osoby pred rizikami - sociálne poistenie, teda tvorbu cieľových fondov fondov. Táto forma sociálnej ochrany je určená pre práceneschopných občanov, ktorí majú samostatný príjem, no hrozí im jeho úplná alebo čiastočná strata. Takáto hrozba neustále existuje kvôli prítomnosti sociálnych rizík.

Medzi sociálne riziká patria: dočasná invalidita v dôsledku choroby, potreba lekárskej starostlivosti, Choroba z povolania a invalidita, strata práce, strata živiteľa v rodine. Sociálne riziká sú navyše udalosti, ktoré ovplyvňujú finančnú situáciu ľudí (materstvo a staroba).

Sociálna starostlivosť a sociálne poistenie sa často označujú ako sociálne zabezpečenie. V tomto prípade je tento pojem adekvátny pojmu sociálna ochrana. Pojem „sociálne zabezpečenie“ je obsiahnutý v súčasnej legislatíve, v dokumentoch Medzinárodná organizácia práce v Ruskej federácii (časť II, kapitola 24 „Zjednotené sociálna daň(príspevok)". Používa sa v oblasti právnych vzťahov. Právnymi vzťahmi o sociálnom zabezpečení sa rozumejú vzťahy občanov s orgánmi sociálnoprávnej ochrany upravené právnymi normami v otázkach priznávania a výplaty dôchodkov a dávok.

Zásady povinného sociálneho poistenia

Sociálne poistenie garantuje štát. To znamená, že ak je nedostatok finančných prostriedkov na vyplatenie zákonných dávok, musia sa finančné prostriedky prideliť. Samotní poistenci, teda zamestnanci, sa podieľajú na riadení povinného sociálneho poistenia prostredníctvom svojich zástupcov. Povinné sociálne poistenie je založené na spoločnej zodpovednosti poistenca za jednotlivé poistné riziká.

Ide o štátom vytvorený systém právnych, ekonomických a organizačných opatrení zameraných na kompenzáciu alebo minimalizáciu dôsledkov zmien finančnej situácie pracujúcich občanov vystavených sociálnym rizikám.

Povinné sociálne poistenie vzniká od uzatvorenia pracovnej zmluvy so zamestnancom. V dôsledku toho je každý zamestnanec, ktorý má povolené pracovať, poistený. Poistné ide do špecializovanej organizácie, ktorá je poisťovateľom.

Federálny zákon Ruskej federácie „O základoch povinného sociálneho poistenia“ z 9. júna 1999 stanovuje poistné udalosti, pri ktorých vzniku poistenec dostane od poisťovateľa tú či onú formu materiálnej podpory. Táto podpora sa nazýva povinné sociálne poistenie. (Nezamieňať so sociálnym zabezpečením, ktoré je adekvátne pojmu sociálna ochrana!)

Medzi základné princípy povinného sociálneho poistenia patria:

stabilita finančného systému povinného sociálneho poistenia, zabezpečená ekvivalenciou platieb poistného a poistného;
povinný charakter sociálneho poistenia;
štátne záruky rešpektovania práv poistencov na ochranu pred rizikami sociálneho poistenia;
štátna úprava systému povinného sociálneho poistenia;
rovnosť účasti zástupcov zamestnancov, zamestnávateľov a štátu na riadení povinného sociálneho poistenia;
povinné platenie poistného zo strany poistencov (zamestnávateľov);
cielené využívanie finančných prostriedkov;
autonómie finančného systému povinného sociálneho poistenia.

Je potrebné odlíšiť povinné sociálne poistenie od povinného štátneho poistenia, ktorému podliehajú osoby určitých profesií, napríklad vojenský personál, astronauti, darcovia a personál jadrových zariadení.

povinné sociálne poistenie (na rozdiel od sociálnej pomoci) má svoj vlastný finančnú základňu nezávisle od príjmov z rozpočtov všetkých úrovní.

Povinné poistenie štátu

Povinné poistenie môže mať formu povinného poistenia štátu na úkor rozpočtu.

Povinné osobné poistenie štátu zriadený pre všetkých zamestnancov daňových úradov, polície, prokurátorov, sudcov, vojenského personálu vnútorných jednotiek, občanov povolaných na vojenské cvičenie. Povinné poistenie majetku štátu ustanovené pre prípad škody spôsobenej zničením alebo poškodením majetku v súvislosti s realizáciou oficiálne činnosti(napríklad katastrofa v jadrovej elektrárni v Černobyle). Poistná náhrada za povinné štátne poistenie sa realizuje najmä z rozpočtových prostriedkov.

Vzťahy ohľadom povinného poistenia štátu, kde štát ako povinný subjekt všetkých finančných právnych vzťahov vystupuje ako poisťovateľ majetkových a osobných záujmov určitých kategórií občanov.

Na rozdiel od právnych vzťahov o povinnom poistení, vo vzťahoch o povinnom poistení štátu je jednou zo strán vždy štát alebo ním poverený orgán a poistenie sa vykonáva (pre poistencov) bezplatne - na náklady rozpočtu.

Poistenie (v pravom slova zmysle) sa v závislosti od predmetu poistenia delí na dva hlavné sektory – majetkový a osobný. Legislatíva rozlišuje tieto hlavné druhy poistenia: poistenie majetku, poistenie osôb, poistenie zákonnej zodpovednosti a napokon podnikateľské riziko. Okrem toho sú zdôraznené špeciálne druhy poistenia: dôchodkové, zdravotné, námorné, vkladové a zahraničné investície proti nekomerčným rizikám.

Predmety poistenia majetku Môžu existovať majetkové záujmy spojené najmä s:

držba, používanie a nakladanie s majetkom (poistenie majetku);
povinnosť nahradiť škodu spôsobenú iným (poistenie občianskoprávnej zodpovednosti);
vykonávanie podnikateľskej činnosti, t. j. poistenie podnikateľských rizík (články 929, 931, 932 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, článok 4 ods. 2 zákona „o organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“).

Predmet poistenia osôb sú osobné výhody občana súvisiace s jeho životom, zdravím a schopnosťou pracovať (odst. 1, § 4 tohto zákona). Štát zakazuje poistenie určitých záujmov (napríklad nezákonné straty z účasti na hrách, lotériách a stávkach, ako aj výdavky, ktoré môže byť osoba nútená vynaložiť na oslobodenie rukojemníkov).

Zákon Ruskej federácie „o organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ (článok 3), podobne ako Občiansky zákonník Ruskej federácie (článok 927), stanovuje dve formy poistenia: dobrovoľné a povinné. Prvá sa uskutočňuje na základe dohody medzi poistníkom a poisťovateľom a poistných pravidiel, ktoré definujú všeobecné podmienky a postup pri jej realizácii. Poistné pravidlá prijíma a schvaľuje poisťovateľ samostatne v súlade so zákonom. Osobitné poistné podmienky sa stanovujú pri uzatvorení samostatnej poistnej zmluvy v súlade s Občianskym zákonníkom Ruskej federácie. Otázky súvisiace s postupom pri tvorbe a použití rezervy preventívnych opatrení pre dobrovoľné druhy poistenia upravujú pravidlá finančného práva (pozri Vzorové predpisy o rezerve preventívnych opatrení pre dobrovoľné druhy poistenia, schválené Rosstrakhnadzorom v januári 18, 1995).

Povinné je poistenie vykonávané zo zákona. Pre každý konkrétny typ povinného poistenia musí byť prijatý federálny zákon obsahujúci prvky ustanovené zákonom, vrátane: predmetov; predmety podliehajúce poisteniu; minimálna výška poistnej sumy alebo postup pri jej stanovení a pod.

Povinné poistenie môže mať formu:

povinné štátne poistenie vykonávané na náklady rozpočtu,
povinné poistenie realizované na náklady samotných poistencov.

Medzi charakteristické znaky právne vzťahy vznikajúce počas povinného poistenia, ktoré umožňujú klasifikovať ich ako finančné právne vzťahy, možno nazvať:

po prvé, stanovenie druhov, postupu a podmienok povinného poistenia štátom na náklady samotných poisťovateľov, dostupnosť štátny dozor v tejto oblasti buď priama účasť štátu ( ním povereného orgánu) ako povinného subjektu vzťahov;
po druhé, použitie imperatívnej metódy pri úprave vzniku, zmeny a zániku týchto právnych vzťahov.

Povinné poistenie sa delí na povinné štátne, povinné (neštátne) poistenie. V prvom prípade sa poistné platí z prostriedkov zodpovedajúceho rozpočtu (alebo mimorozpočtových fondov), v druhom z prostriedkov poistenca alebo iných osôb.

Povinné (neštátne) poistenie môže byť zasa majetkové a osobné, ako aj platené a bezplatné.

K hlavnému druhov povinné a povinné poistenie štátu zahŕňa nasledovné.

Poistenie občianskoprávnej zodpovednosti majiteľov vozidiel, zavedené na území Ruskej federácie 1. januára 2004 federálnym zákonom z 25. apríla 2002 „O povinnom poistení občianskoprávnej zodpovednosti vlastníkov vozidiel“1. Vykonávané na náklady majiteľov vozidiel. Poistná suma je 400 tisíc rubľov, vrátane 240 tisíc rubľov. - na náhradu škody spôsobenej na živote alebo zdraví niekoľkých obetí a nie viac ako 160 tisíc rubľov. - na jednu obeť. Pokiaľ ide o náhradu škody spôsobenej na majetku - 160 tisíc rubľov. a nie viac ako 120 tisíc rubľov. (pri škode na majetku jednej obete). Štát reguluje poistné sadzby pre tento druh poistenia.
Druh povinného poistenia majetku je poistenie proti požiaru majetku, ktorý vlastnia, používajú alebo likvidujú podniky (vrátane zahraničných právnických osôb) pôsobiace v Rusku. podnikateľská činnosť, na náklady uvedených podnikov (článok 28 federálneho zákona z 21. decembra 1994 „o požiarnej bezpečnosti“).
Hlavným typom povinného poistenia osôb je povinné osobné poistenie cestujúcich, vykonávané na základe výnosu prezidenta Ruskej federácie zo 7. júla 1992 „O povinnom poistení osôb cestujúcich“ (v znení zmien a doplnkov z 22. júla 1998 )2. Na úkor príspevkov poisťovateľov sa poskytuje úrazové poistenie cestujúcim leteckej, železničnej, námornej, vnútrozemskej vodnej a cestnej dopravy, ako aj turistom a výletníkom, ktorí vykonávajú medzimestské výlety prostredníctvom turistických a výletných organizácií počas trvania cesty alebo letu. Sum platba poistenia je v cene vstupenky (voucheru). Poistná suma je stanovená na 120-násobok minimálnej mzdy ku dňu zakúpenia cestovných dokladov. V niektorých prípadoch sa poskytuje bezplatné povinné poistenie. Napríklad občania vykonávajúci súkromnú detektívnu a bezpečnostnú činnosť, zamestnaní v prenájme, podliehajú povinnému poisteniu na úkor prostriedkov príslušného podniku (združenia) pre prípad smrti, úrazu alebo iného poškodenia zdravia v súvislosti s tzv. vykonávanie detektívnych a bezpečnostných akcií (článok 19 zákona Ruskej federácie z 11. marca 1992 „O súkromnej detektívnej a bezpečnostnej činnosti v Ruskej federácii“).

Povinné uzatváranie poistných zmlúv je v mnohých prípadoch upravené zákonom. Tie obsahujú:

poistenie určitých druhov činností, poskytované za účelom zaručenia náhrady poistníkov za prípadnú škodu, ak je spôsobená tretím osobám pri výkone činnosti poisteného: napríklad notári vykonávajúci súkromnú prax, colný maklér, colný prepravca (článok 18 Základov právnych predpisov Ruskej federácie o notároch; článok 95 , 140 Zákonníka práce Ruskej federácie);
povinné uzatváranie poistných zmlúv v prospech iných osôb“, napríklad darca podlieha povinnému poisteniu na náklady krvnej služby v prípade, že sa pri výkone svojej funkcie darcu nakazí infekčnými chorobami (článok 8 zákona Ruskej federácie). federácie z 9. júna 1993 „O darovaní krvi a jej zložiek“);
povinné poistenie niektorých kultúrnych hodnôt a iného majetku: napríklad pri dočasnom vývoze kultúrnych hodnôt štátnymi múzeami atď. (článok 30 zákona Ruskej federácie z 15. apríla 1993 „O vývoze a dovoze kultúrnych hodnôt “).

Legislatíva stanovuje povinné štátne poistenie osôb aj majetku. Zoznam prípadov povinného poistenia osôb je v porovnaní s povinným poistením majetku širší. Povinné poistenie štátu okrem všeobecná klasifikácia na osobné a majetkové, možno rozdeliť na:

zriadený pre osoby v štátnej službe (pozri § 15 spolkového zákona z 31. júla 1995 „O základoch štátnej služby“3 (platný do 1. februára 2005, kedy nadobudol účinnosť spolkový zákon z 27. júla 2004). „O štátnej službe“) štátna služba Ruskej federácie“4) a federálny zákon z 28. marca 1998 „O povinnom štátnom poistení života a zdravia vojenského personálu, občanov povolaných na vojenský výcvik, súkromní a veliaci dôstojníci orgánov vnútorných záležitostí Ruskej federácie, Štátneho hasičského zboru, orgánov kontroly obehu. omamných a psychotropných látok, zamestnancov inštitúcií a orgánov trestného systému a zamestnancov federálne orgány daňová polícia“);
ustanovené pre osoby postihnuté radiačnými haváriami v civilných a vojenských zariadeniach, environmentálnymi a inými mimoriadnymi katastrofami (pozri článok 28 zákona Ruskej federácie z 15. mája 1991 „O sociálnej ochrane občanov vystavených žiareniu v dôsledku katastrofa v jadrovej elektrárni v Černobyle”);
zriadené pre osoby zaoberajúce sa lekárskou a inou činnosťou vedecký výskum v oblasti virológie, poskytovania lekárskej, psychiatrickej a iných druhov pomoci, ako aj osobám zapojeným do rôznych záchranných operácií (článok 22 zákona Ruskej federácie z 2. júla 1992 „O psychiatrickej starostlivosti a zárukách práva občanov pri jeho poskytovaní“).

Všetky uvedené druhy povinného poistenia (vrátane štátneho poistenia) sa vykonávajú bez ohľadu na dohodu zmluvných strán (poisťovateľa a poistníka) na podmienkach stanovených štátom. Význam povinného zmluvného poistenia spočíva v tom, že umožňuje poskytovať značnú finančnú pomoc s relatívne nízkymi poistnými, čo je možné len s čo najširším okruhom osôb zúčastnených na právnych vzťahoch na povinné zmluvné poistenie a navyše zaručuje použitie časti poistného na tvorbu rezerv na financovanie opatrení na predchádzanie úrazom.